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记者从知情人士处了解到,6月17日,银监会向各银监局、财产保险公司、人身保险公司下发了《关于印发〈事故保险市场清理整顿工作方案〉的通知》(以下简称《通知》),表示将重点整顿事故保险强制搭售、捆绑销售、异常高的手续费、不真实的金融业务数据等突出的市场问题。

成本一元售价百元 史上最严意外险整顿启动

“我们公司已经收到了意外险整改计划的通知,正在检查消费者的投诉。事实上,当地的银行和保险监管机构也非常担心,他们之前已经做了一些行业研究。”6月21日,深圳一家人寿保险公司的副总经理向《时代周刊》记者透露。

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根据通知原文,意外险市场整顿将持续半年,分三个阶段推进。其中,6-7月为保险公司内部自查自纠阶段,8-11月为当地银监局对辖区内保险企业的现场检查和银保监会的抽查阶段。最后,各地银监局也要在12月15日前向银监会提交事故保险市场清理整顿工作报告。

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6月21日,中国精算师协会创始会员许接受《时代周刊》记者采访时表示,“市场捆绑销售混乱、定价不合理的现象尤为突出。”

许举例分析说,许多网上借贷平台经常强行搭售高价人身意外伤害保险,以变相收取“砍头利息”。从精算的角度来看,捆绑的意外保险费用往往只有几元,但售价高达几百元,保证期只有一周。与市场上100万元的正常保额相比,一年保证期的保险费也是几百元。今后,上述不合理的定价将由监管部门予以纠正。

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《时代周刊》记者进行的一项调查显示,截至6月22日,在投诉收集平台上有多达1269起关于意外保险的投诉,在黑猫平台上有多达508起投诉。其中,大多数投诉都与贷款平台上的高额意外保险有关,并且在投资者不知情的情况下投保。

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高价产品已经被异化

《时代周刊》记者了解到,6月17日,中国保监会不仅下发了通知,还下发了《意外险市场整治要点》(以下简称《工作要点》)。内容显示此次集中整改工作主要集中在五个方面:产品管理、销售管理、渠道管理、索赔管理和内部管理。记者注意到,意外保险产品的不合理定价率也凸显出来。

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银行保险监督管理委员会要求保险公司调查出售的意外保险,以及费率波动是否违反精算原则。例如,一年和一年内的事故保险费率超过或低于基准费率30%以上,但没有合理的调整依据;利率浮动幅度明显超过保险消费者的风险差异水平。

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据了解,早在今年3月,中国保监会就要求各保险公司对意外险定价的充分性和合理性进行审查,并要求在3月15日前向中国保监会提交《意外险定价审查报告》。

“我们公司多年来价格在100元左右的事故卡已于3月份停产。到目前为止,还没有推出新的意外保险产品。我认为这种高概率与最近事故保险工作的整改有关,未来可能会在监管的指导下进行。重新定价。”6月21日,北京一家大型人寿保险公司的高级代理人告诉《时代周刊》记者。

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许直言不讳地告诉《时代周刊》记者,据他观察,市场上很多意外险的费用往往只有0.5-1元左右,但意外险在一些p2p平台、旅行社等渠道的销售价格高达数百元,这是一种明显的暴利销售。从利润目标来看,大部分实际利润将流向渠道方,但保险公司将愿意与此类渠道合作以获得客户。

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那么,保险公司如何从费率水平上提高意外保险的成本呢?

上述寿险公司副总经理告诉记者,“保险产品定价的主要参考指标受净利率、产品账单固定成本、销售费用、公司可能获得的利润等指标的影响。通常,净费率和固定成本,每个保险公司应该没有什么区别。潜在的可调整项目通常放在销售费用中,因此销售渠道或场景会有所不同,最后价格会有很大差异。”

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记者还注意到,一些数据显示,一些意外保险手续费和渠道费相对较高,如银行借款人意外保险和旅游意外保险。有些渠道的手续费高达50%,空航空意外保险的手续费更高达90%以上。

事实上,在日常生活中购买意外险时,消费者也可以感觉到,如果在公司的官方网站渠道销售,保证类似的意外险产品往往是最便宜的,但如果在订购机票的商业网站上购买,价格会高得多。

6月22日,记者在官方网站上的第三方保险超市平台上随机投保了一份300万元的空航空意外死亡/伤残保险,保额为一年,保费为75元。

与此同时,在一个提供机票和酒店预订的在线旅游网站上,预订机票时捆绑了一份保险金额为320万元人民币的空航空意外伤害保险,该保险仅保证了从进入飞机舱门到降落和离开飞机舱门期间意外伤害造成的保险责任,但售价高达30元。

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严格约束和约束疾病

国内意外险市场的不合理定价已成为多年积累的行业顽疾,其原因与意外险市场一再禁止搭售和搭售有关。

对此,徐伟指出,“意外伤害保险捆绑销售主要有两个渠道:第一类是上述在线旅游网站、旅行社等ota平台,手续费收取异常高;第二类是近年来衍生的网上贷款和p2p平台。它通过捆绑意外保险变相收取“砍头利息”。搭售的意外保险费是数百元,但费用可能不会高达1元。”??

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《时代周刊》记者还从黑猫投诉、聚集投诉等平台进行了调查,发现大量针对意外保险的投诉案件都与高价意外保险与网上贷款平台捆绑有关。

例如,5月6日,高锋(化名)抱怨好又多贷款平台。他说2018年9月在网上贷款平台申请贷款10万元,申请贷款本金约为8.96万元。收到账户后,他发现其中涉及约人民币1万元的服务费,其中包括一家保险公司的意外保险费用,但实际上他并不知道意外保险。

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此外,在5月20日的黑猫投诉中,一位匿名消费者投诉了贷款应用,称他在2019年申请了1万元的贷款。最近,他得知该平台收取了2164.02元的担保费,并捆绑了1881元的意外保险费。在他们不知情的情况下,发生了两起如此高额的费用。

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针对这一现象,中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王湘南指出,在一些场景中存在强制搭售意外保险的情况,严重侵犯了消费者自主选择权,损害了保险声誉。然而,在促进互联网金融全面发展、提高金融消费者个人信息需求的大趋势下,控制意外伤害保险捆绑销售就显得更加迫切。

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值得一提的是,银监会在《事故保险补救工作要点》中也要求各保险公司调查是否通过现金贷款等网上借贷平台销售事故保险,或者通过渠道合作配合网上借贷平台变相销售事故保险。

同时,纠正意外保险强制搭售和捆绑的情况,限制消费者的自由选择,如与第三方网上借贷平台合作,迫使消费者在借贷过程中投保意外保险;人身人寿保险、健康保险等产品销售过程中意外伤害保险的强制搭售和捆绑。是否存在误导性销售,如损害保险消费者的知情权,未告知消费者保险并自行确认。

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“事实上,对于一些保险公司来说,他们在销售渠道的游戏中也处于弱势地位,一些互联网渠道如果掌握了流量,就可以收取高额佣金。我认为监管和整改的思路将是在未来加强信息披露。信息透明后,不合理的保费自然不会向消费者解释,这将迫使保险公司进行产品整改,也将保费引导到合理水平。”6月21日,一家合资寿险公司的一名人士告诉记者。

来源:人民视窗网

标题:成本一元售价百元 史上最严意外险整顿启动

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