银行卖力争抢这块大蛋糕 基层员工却不“卖力”！原因是……

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随着养老金市场供需矛盾日益加剧，中国的“银发经济”具有巨大的发展潜力。据未来产业研究所预测，2023年，中国养老服务市场规模将跃升至13万亿元。

面对如此“大蛋糕”，许多银行都急于推动养老金理财产品的发行。

然而，CSI君的研究发现，一些银行网点的基层员工并不“硬”，有的账户经理说他们“不知道养老理财产品”，有的则说“‘养老’只是一面‘旗帜’，本质上与其他产品没有什么不同。”

银行急于抢夺的养老金融资在基层是“冷”的。这可以从侧面解释，推广老年理财产品还有很长的路要走。

客户经理“懒得卖”

银行养老金产品的销售情况如何？钟走访了多家银行网点，发现许多银行账户经理对银行金融子公司发行的养老理财产品并不熟悉，习惯将其等同于养老保险产品和养老基金。

一家上市银行已经多次推出理财产品。然而，在银行的一个营业网点，老何军想了解养老理财产品的销售情况，账户经理说银行没有养老理财产品。

此外，许多账户经理对我行理财子公司产品的熟悉程度有限，目前的理财子公司是发行养老金理财产品的主力军。

也有一些客户经理知道他们自己的养老金产品，但他们说“不批准”。

一家国有大银行分行的基层员工告诉中正君，在市场利率下降的情况下，养老理财产品存在几个问题:一是产品的固定期限集中在3-5年，存在一定的流动性风险；第二，在产品净值的发展趋势下，预期收益很难超过价格上涨，收益是有限的；第三，与其他理财产品相比，投资方向和覆盖目标差异不大。

在向客户推荐产品时，许多银行账户经理仍然更喜欢大额存单和国债，其次是短期金融管理、养老基金和保险产品。据一家股票银行的账户经理说，“这仍然是一个热门的存款证，通常在几天之内就会被警告，最好卖出去。”

银行理财子公司的积极布局

根据溥仪标准的统计，自2020年以来，养老金理财产品的发行有所增加。截至7月24日，16家银行已经发行了142种养老金金融产品。2019年，共有6家银行发行了152种老年理财产品。

就发行人而言，有更多的金融子公司。今年以来，中国银行金融管理部、中国建设银行金融管理部、光大金融管理部、交通银行金融管理部等六家银行金融子公司推出了一系列养老金金融产品，金融子公司数量占28%。与此同时，许多金融子公司已经在产品体系中列出了养老金主题产品，许多产品正在等待上市。

许多金融子公司的高管表示，他们对养老金市场持乐观态度，并将积极推出养老金金融产品。

光大金融管理董事长张旭阳表示，人口老龄化是中国乃至全世界的趋势。2019年，中国60岁以上人口占16.8%，预计2030年将达到24.8%，2050年将上升至34.6%。老年人在人口结构中的比例不断增加，对养老产品的需求也将继续增加。同时，随着医疗条件的不断改善，中国乃至全世界的平均寿命越来越长，这决定了未来对养老产品的需求将会更大。

据中国邮政财务管理相关负责人介绍，香港邮政储蓄银行(港股01658)的客户年龄在50岁以上，客户总数达6亿，其中40%-50%为中老年人。养老金逐渐成为这一客户群体财务管理的主要方向。此外，养老金是金融子公司财务资源的重要增量来源，养老金的投资周期趋于中长期，非常适合金融子公司未来的投资方向。

走出误会

一位股票银行家表示，新资产管理法规去杠杆化进程的加快叠加了疫情的影响，短期银行理财的预期回报率继续下降。基于规模大、期限长的特点，在银行融资进入股权市场的过程中，养老金融资的“长款”可以充分发挥价值投资的优势，降低股票周转率和资产价格的波动性，有效提高长期稳定收益的概率。

此外，养老金产品预计将对接一些期限为3-5年的高质量非标准资产，这将有助于提高产品的整体收益率，降低投资组合风险。

针对客户经理提到的产品差异不足的问题，华泰固定资产集合团队表示，现有银行养老金理财产品中投资期限在1年及3年以下的产品数量分别占养老金理财产品总数的87.2%和94.0%，资产投资集中在银行传统优势的高流动性、短期固定收益资产上。 而且收益率比同时发行的理财产品竞争力弱，与现有的普通理财产品没有太大区别，这使得养老金理财产品市场缺乏吸引力。

华泰的理财团队表示，养老金理财产品同质化的原因在于，银行缺乏管理养老金资产的专业投资和研究基础，养老金理财产品无法自成一体。

分析师认为，老年财务管理的发展不仅要求基层客户经理提高专业认知能力和销售水平，还要求投资经理做好“组合拳”，做好资产配置，突出产品差异，提高产品竞争力。

来源：人民视窗网