大家保险徐敬惠：保险业在养老保障体系建设中有重要作用

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本报记者冷翠花

在8月16日召开的第50届“养老财富储备系列公开讲座——保险业特别会议”上，人人保险集团有限公司总经理徐景辉表示，居民养老保障需求主要包括三个方面:一是应对长寿风险，避免因长寿而导致的养老储备不足；二是应对经济周期低迷和资本市场波动的风险，实现养老金的保值和增值；三是建立老年生活附加保障，有效获取健康和养老服务资源。保险业可以从产品层面、服务层面和能力层面有效满足居民养老保障需求，也可以大力支持养老保障体系建设。

徐景辉表示，保险产品具有风险保护和财富管理功能，包括传统商业养老保险、公开发行性质的养老保险产品和私募性质的保险资产管理产品。

从商业养老保险的角度来看，个人可以在退休后定期领取养老金，直到去世。“活多久”的责任设计能有效抵御长寿的风险。同时，通过购买商业养老保险，个人可以锁定收入并获得长期稳定的回报。保险产品在定价时设定的预定利率可以理解为保证收益率，保证收益率在产品的整个生命周期内保持不变，即在平均不少于15年的保证期内可以达到2.5%以上的收益率，保单的现金价值可以享受复利计算的好处；如果在此基础上设立万能保险账户，回报率可以进一步提高，目前实际结算利率一般可以达到4.5%-5%。

养老保障产品业务始于2009年，逐渐从集团业务发展到个人业务。主要关注中长期基金管理，定位为满足个人多层次养老金理财需求的非担保公共资产管理产品。在投资风格上，它继承了保险资金长期稳定配置的特点，作为公开发行的资产管理产品，它具有资金公开透明的特点，可以丰富个人养老金制度的产品线。截至目前，养老保障业务的资产管理规模已达1.3万亿元，以其灵活多样的产品设计和可观稳定的收益表现，逐渐被市场和公众所认可。

保险资产管理产品更多的是私募。根据今年5月1日正式实施的《保险资产管理产品管理暂行办法》，保险资产管理产品可以在中国保监会认可的合格金融机构和其他机构销售，也可以向合格自然人销售。这意味着保险资产管理产品不仅可以用于保险资金的配置，还可以根据自然人的资金配置需求，直接参与自然人的产品供给。这可以充分发挥保险资产管理在大规模资产配置和非标准产品收购中的优势，丰富个人投资选择，完善个人养老金制度产品线。

此外，保险产品还可以支持其他养老金融产品向接受年金保险产品的转化，即当个人达到退休年龄时，可以通过年金转化实现养老金的定期支付，通过增加终身责任抵御长寿风险来实现“只要你活着就拿走”。

从服务层面来看，保险业可以构建医疗保健服务体系，包括以养老地产为基础的医疗保健和医疗保健服务相结合，以保险产品为依托的医疗保健服务，以及服务于客户跨周期收支平衡的金融规划服务。

徐景辉指出，多年来，保险业积极探索创建医疗保健相结合的养老服务模式，将医疗保健作为战略方向，加快养老社区和产业布局。保险资金具有规模大、成本低、长期稳定收益的特点，这决定了保险资金与养老社区和行业之间有着天然的契合度和良好的匹配度。截至目前，已有十余家保险机构投资建设养老社区项目，数十个保险养老社区相继建成，提供“医、食、住、健、乐”一体化的优质养老服务，有效促进了我国养老服务体系的建设和完善，缓解了社会养老资源的供需矛盾，开辟了健康养老的新模式。

保险业也可以提供与保险产品嫁接的医疗保健服务。随着医疗保健领域的不断布局，保险业逐渐探索出将保险产品与医疗保健服务嫁接的运营模式，将过去简单的保险现金支付演变为满足客户服务需要的“现金+服务”支付。在健康服务领域，越来越多的保险公司开始将健康管理服务嵌入到保险产品中，积极介入客户的风险管理过程，引入健康监测、健康促进、在线咨询、慢性病管理、疾病护理等健康管理手段。创建预防、干预、医疗和康复的闭环健康管理，对顾客健康风险管理进行预定位和处理，探索“未病先治”的新发展模式。在养老服务领域，通过开发与养老社区入住相关的保险产品及相关服务，将形成“独家保险产品+高端养老社区+高质量专业服务”的新业务模式，为养老提供全面的解决方案。

保险业还可以为居民提供财务收支计划服务。从生命阶段来看，支出是一个连续的过程，而财富积累只持续30到40年。对于个人或家庭来说，有必要通过合理的财务规划实现整个生命周期的收支动态平衡。未来，随着人们财富管理和养老金储备观念的不断成熟，他们将更加重视财政收支计划的重要性。通过保险资产的合理配置，一方面，借助保险独特的精算技术，我们可以在未来获得稳定的现金流，有效抵御金融风险；另一方面，通过保险资金跨周期资产配置和长周期价值防御的独特优势，可以获得长期稳定的增值收益；此外，指定保险产品受益人的法律安排可以用来合法地将资产的继承从法定变为指定，保险金不能用于清偿债务，从而实现资产的保全和继承。保险产品能够有效覆盖客户的整个生命周期，为客户及其家人提供全面的风险保护和理财规划服务，包括教育、医疗、养老、财富增值和财富继承。

徐景辉表示，PICC坚持生态养老战略，努力探索“以核心城区优质养老机构布局为重点，郊区特色退休社区持续关爱为辅”的差异化发展道路。锁定新兴的新兴中产阶级，匹配优质和专业的养老需求，辅以安全规范的理财工具，同时满足健康管理和财富管理的需求，形成一站式养老解决方案。

养老保险的生态战略主要体现在四个方面。一是以城市中心区养老服务建设为重点，首个“贴近医疗、贴近儿童、融入社会”的城市核心区高端养老项目今年正式向市场开放。

二是独立培养专业护理人才。“对于养老行业来说，服务的内涵和外延非常丰富，涉及到医疗、饮食、住房、旅游和娱乐等生活的方方面面。因此，服务质量和口碑的建立将成为关键的竞争要素，其背后的实质是对专业护理人才的竞争。我们坚持选择有足够学术背景、有养老意愿和信念的年轻人，并按照国际先进标准进行系统培训。”徐景辉说，这是为了建设一支年轻，专业和高水平的护理人员队伍，以确保稳定供应优质的老年护理服务。

第三，引进国际成熟的运营经验。人人保险在加拿大有23个老年社区，已经稳定运行了32年。目前，PICC已经开始引进和移植标准化的操作和管理程序，本土化了国际上成熟的经验，并不断加以验证和完善。符合国际先进水平，最大限度地符合中国人的养老心理和习惯。

第四，建立分级诊疗服务体系。老年人能否及时获得高质量的医疗服务是老年人非常关心的问题。以城市为中心的养老模式的一个主要特点是围绕养老社区构建分级诊疗的“微系统”，包括“社区医疗机构”、“网上医院专家远程会诊和药品远程配送”、“三甲医院附近服务”、“高端体检和境外诊疗”四种服务设置，使大部分医疗服务需求不离开社区就能得到满足。

“人人保险通过整合养老资源，积极探索多层次养老服务与保险产品的整合，以刚性养老需求带动相对低频的保险需求，不仅实现了客户需求定制化服务解决方案，也为集团开拓了转型发展空间。广阔的空房间。”徐景辉表示，同时，公司还将依托养老服务创新保险产品，为居家养老、社区养老、机构养老等不同需求的客户开发养老服务项目和专属保险产品，通过多层次的产品体系满足差异化的养老需求。

(编辑李波)

来源：人民视窗网