姜波：互联网保险监管办法将很快向社会征求意见

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2019清华五道口全球金融论坛保险夜子论坛于5月25日晚举行，中国保监会银行中间监管部主任姜波出席并致辞。他说，对于网上保险监管，首先要坚持持证机构和持证人员的原则。网上保险的本质是保险，必须由有执照的保险机构参加，参与网上销售的人也必须持有证书。

二是坚持审慎监管原则，适应保险数字化、现场化、智能化发展趋势，完善监管技术。

第三，保护消费者投保人利益的原则是有效保护消费者的知情权、自主选择权和个人信息安全。

第四，鼓励创新的原则。在所谓的监管沙箱中，监管机构以规范发展为前提，以包容的态度推动网络保险的发展，严格监管第三方网络平台的违规行为。

他表示，今后监管部门将对网络保险的发展进行重点研究，包括及时更新网络保险监管措施，并在未来征求社会意见。

以下是这次演讲的记录:

江波:尊敬的周主席，各位专家，晚上好！今天，我很高兴参加这个论坛，与大家分享一些关于保险技术和网络保险的学习经验。近年来，依托保险技术的发展，互联网与各行业的结合不断深化。中国站在全球互联网产业的前沿，以互联网引领技术创新，逐渐成为推动各行业升级转型的新动能。

同时，中国保险业抓住机遇，利用一些新技术丰富产品供应，提升服务能力，优化客户体验，提高运营效率，不断实现高质量发展。行业服务经济和民生的能力也不断增强。因此，总的来说，保险技术及其发展源于保险的本质和特征，生动的保险实践赋予了保险技术发展新的内容和亮点。网络保险是保险技术的重要体现，是贴近民生的保险服务的重要载体。

来自学术界和工业界的专家在这里讨论金融技术。金融技术是金融和技术的结合，中文翻译是金融技术。维基百科将金融技术定义为推动金融创新的技术，利用技术改变金融体系，从而提高金融服务的效率并降低运营成本。在国际层面，金融服务局作为全球金融治理的核心机构，最初将金融技术定义为通过技术手段促进金融创新，形成对金融市场、机构和金融服务等产生重大影响的商业模式、技术应用和流程产品。从全球角度来看，金融技术正在深刻改变金融业的格局。

事实上，金融和技术总是相伴而生的，并不是说金融技术在过去的十几二十年里得到了推广。从保险业的学习经验来看，据说当时世界上第一张疾病表的绘制者是哈雷彗星的发现者。作为一名数学家，他绘制了当时世界上第一张寿保险的生命表，这在当时也是一项技术创新，但就像信息技术中的摩尔定律一样，它在不断加速，那么为什么金融和技术真的会得到如此的关注呢？在过去的十几二十年里，它应该是加速整合和加速创新。我们正在全力推动金融业的发展，从客户运营、产品定价、渠道销售和运营模式等方面优化整个流程，全力推动金融服务价值链。

中国金融技术的发展大概经历了三个主要阶段:一是1.0阶段，即所谓的金融电子化阶段，主要是简单的在线化，提高管理水平和服务效率。

2000年，它进入了互联网的金融阶段。这一阶段的具体表现是为传统金融机构搭建网上业务平台，为传统金融渠道改革实现信息共享和业务整合。互联网技术渗透到金融服务的各个方面。

目前，它已经达到了3.0阶段，这是一个金融和技术深度融合的阶段。金融机构通过人工智能、大数据、云计算、区块链等技术改变了传统业务流程，极大地提高了传统金融的效率，解决了传统金融的痛点，改善了更具包容性的金融服务。

从前面看，这些主要趋势如下:首先，云计算的应用已经进入深水领域，未来将更加注重安全性、稳定性和风险防控。云计算技术已经进入成熟领域，金融云的应用也正朝着更核心、更关键的深水领域发展。金融业的特殊性要求云计算应用的稳定性、安全性和连续性，并对风险防范提出了更高的要求。

第二，大数据的应用正走向跨境集成，标准和规范成为未来发展的关键。由于金融业拥有丰富的数据和资源，业务的发展依赖于对大数据的分析。目前，大数据在行业中的应用相对成熟。例如，有一个中国宝信，每个保险单都被输入。各种各样的信息，上亿的信息，正在走向跨国界的融合。开放并与相关产业链数据共享。数据是否标准化成为数据应用价值的关键因素。

第三，人工智能的应用正在加速。从计算到感知和认知，以人脸识别和语音识别为代表的生物智能技术已经广泛应用于感知领域。未来，以智能风险控制、智能投资和智能投资研究为代表的认知智能应用是人工智能在金融领域最具应用潜力的领域。

第四，区块链已经从这一概念转向应用，这在几年前是一个非常新的前沿概念，但现在它使用了非常广泛的空.与此同时，它也面临着实际困难。块链技术是基于这种分布式网络形成的共识机制，具有分散性、开放性、透明性、数据不可篡改性和自主性等特点。它在空.被广泛使用然而，目前令人困惑的是，一些构成要素的法律依据仍然相对缺乏，因此国家政策的缺失也可能制约区块链的进一步广泛应用。

在第五个方面，监管技术将得到更多的关注，成为金融技术领域的一个新亮点。从金融技术到监管技术，各种创新技术的应用极大地提升了监管体系的能力和建设，促进了多层次金融监管的功能需求。

第六，新一代信息技术形成融合态势，推动金融科技发展进入新阶段。金融技术中的每一项技术都是相互作用、共同发展的。未来新一代技术的共生与共享将更好地将技术应用于金融，更好地帮助金融技术实现金融生态系统的构建。

两个方面:保险技术应用观察。目前，这是一种非常丰富的方式，这种观察仍然非常片面，而且科学技术的应用正在深入到所谓的保险技术时代。就像国外的fintech一样，他们中的一些人谈论在美国本土，而一些在美国本土的公司在美国获得了很高的估值。科学技术在保险中的应用经历了一个从量变到质变的过程，从金融电子化和信息化的萌芽期，到保险网络化和流动性的积累和发展期，再到保险自动化和智能化的爆发期。进入保险技术阶段，网络保险的迅速发展为保险技术提供了土壤。在这个过程中，保险和技术可以不断碰撞和融合，实现各种技术的应用创新，促进技术的发展和普及。

保险技术的应用大概有三个特点:1 .所谓综合技术和多层次技术的渗透和整合。保险业应用的技术种类迅速多样化，它不是单向的技术。刚才提到的许多前沿技术已经在保险领域得到了整合和发展。每种技术都不是独立存在的。产品和服务的创新、应用和发展往往与多种技术的集成和渗透密不可分。

2、整个产业链，因为保险是一个非常完整的价值链。随着新技术深入到保险产业链中，几乎所有的生态环节，如产品设计和定价、销售、理赔和客户服务等，都在发生变化，保险价值链也在重塑。

3.多元保险、保险创新和保险多元化。科学技术对保险产品和服务的影响越来越深，呈现出从单一场景保险向多重保险、从网络保险产品向传统保险产品扩散的趋势。

主要影响科学和技术的技术就像云计算，在云计算中，物联网打开了生态系统的最后一英里连接，使数据的维度更加丰富。大数据是生态系统中互联和交换的主要内容。块链解决了主体间数据交换的安全性和信任问题。人工智能以大数据为原料，通过建模和机器学习提高保险公司的运营效率，为用户提供更加准确的个性化服务。云计算为生态系统的整体运行提供了存储网络计算基础设施支持。这些是一些理论上的讨论。例如，基因检测可以帮助识别疾病风险，促进准确定价，并为客户提供有针对性的疾病预防监控措施。我过去常常谈论销售，因为中介部门曾经监督各种销售渠道，但现在我谈论销售服务和创新。这三者的结合应纳入监督和促进发展的范围。

这里有几个例子，比如空航班延误保险。过去很难说得具体，因为我们的航班经常没有积分，也没有定期延误。现在，通过应用区块链技术，例如飞行信息，它可以促进数据按时传输。智能合同在预订航班前购买保险，收取保费，并实现无纸化操作。一旦航班延误两小时，

还有一个例子，例如，退货运费，在这方面应用大数据精确定价，通过下订单申请退货，完成退货，以及系统自动申请理赔。大数据在整个链中起着非常精确的计算作用，可以动态监控数百个风险引物，同时还有一个额外的动态模型，最终由系统输出。

物联网保险，未来的财产保险，现在我们的国家财产保险覆盖百分之七和百分之八十以上，都是汽车保险。每个人都开玩笑说汽车是有价值的，但最有价值的是生命，所以很少有人能保护自己的生命和健康。还有房子，财产保险也很少。因此，这一块是在我们整个国家。顺便说一下，保险业的发展还是有很大发展的。目前，中国的保费总额居世界第二、世界第二，但人均只有300至400美元。在世界十大保险国家中，美国排名第一，其他第三至第十，其人均保费均为3000至4000美元。换句话说，我们有2300家，如果我们不想达到3000或4000家，中国保险业的发展可以说是巨大的。如前所述，财产保险、责任保险、养老金和医疗保健都方兴未艾，并且有许多应用场景。未来的财产保险可能与整个物联网的保险有很大的关系，也就是物联网的应用。

另一个例子是，中国的一家网络保险公司应用人工智能使保险更贴近生活，在应用模型输入、身份识别、数据可视化、图像识别、智能护理和客户服务后，效率大大提高。顺便说一下，比如在放射科看电影，现在有些公司用人工智能来识别肯的电影，准确率接近放射科主任，而且准确率像摩尔定律一样不断提高。

还有保险中介，它们利用大数据实现保险产品的差异化定价。中介机构就像美团一样。在早期，它是拥抱食物的。后来，当它出售时，顾客喜欢吃中餐或西餐。数据集中在中介机构手中。像美团一样，它在餐馆的经营模式上有更大的发言权，中介也是如此。现在，一些中介觉得这不是他想做的事情，而是这些数据的基础使他自然而然地设计产品，不想与保险公司合作。他希望与(保险)公司合作，直接为差异化产品定价。

同时，我们可以看到，保险技术带来了许多变化和挑战。一方面，促进了新型保险产品的推广，提高了保险的包容性水平。另一方面，保险技术可能增加潜在风险的隐蔽性和传染性，给行业带来一些新的风险。主要有三个方面:

1.产品边界:现在一些互联网公司相继推出了一些保险产品，混淆了保险的概念。网络保险的本质是保险，属于特许经营行业，需要吃馅饼来经营，但这些保险产品的未来方向值得观察。

2.技术边界。保险新技术的开发和应用正在深化，但仍处于探索阶段，保险技术在行业中的普及程度有待提高。虽然金融技术的这些领域已经渗透到保险领域，但是整合还不够，还需要进一步的创新和产品模型整合。

3.风险边界。新技术催生了新格式，新格式也带来了新的风险。一方面，信息系统的不安全因素可能导致客户信息的泄露等。此外，产品形式不断创新，定价风险和风险管控能力不断提高。例如，汽车保险，在自动驾驶之后，也许汽车不会撞车，中国财产和意外保险行业的50%以上将从这里消失，但这并不意味着风险将消失，或者在它自己的系统中可能存在风险，此外，电池也会产生风险，因此风险形式将发生很大变化。

另一个例子是网络安全保险，如何定义网络安全保险，如何定义它，以及如何定义这种损失。否则，如果定义不清，就有可能成为一场灾难，整个系统将崩溃，企业的经营保险将被置于其中，任何一方都无法承担。因此，这些新的风险模型可能需要进一步研究。

让我谈谈网络保险的发展和监管。近年来，我国网络保险发展迅速。目前，共有74家财产保险公司和78家人寿保险公司从事此项业务，共计152家。去年，通过互联网渠道销售的保费为1905亿元，其中约30%为保险公司自营平台，70%通过专业保险中介和第三方网络平台运营。同时，高速发展也带来了不可忽视的风险，包括误导销售、信息安全、资金安全、消费者权益保护服务能力不足等。还有违反法规的第三方平台(保险竞争贷款业务)，并且没有许可证。最近，我们也处罚了他们中的几个。

网王保险的商业模式迎来了一个全新的战略发展机遇时期，从最初的渠道变革到场景创新、产品创新和平台创新，再到今天的生态赋权。保险的主要问题是产品和渠道。产品可能需要进一步改进，渠道需要进一步标准化。因此，事实上，网络保险为保险业的发展提供了一个非常宝贵的机会，实现渠道劣势方面的赶超，值得整个行业深入研究。过去，银行网点信誉高，是主要的竞争力之一。然而，在互联网时代，保险业也可以在销售渠道方面创造新的模式。

第一阶段，以渠道创新为核心的网络化是早期保险保障；

第二阶段，场景创新和消费场景多样化为网络保险提供了场景拓展，拓展了保险公司的业务目标，成为突破方向；

第三个平台的创新，即互联网大学的连接，催生了平台经济。基于技术效应，它催生了以模式创新为核心的平台化，这应该说是一个非常突出的进步。

最后，网络保险3.0是一个生态创新。随着连接的广度、深度和维度的指数级增长，全球连接、所谓的物联网、全球连接进一步加强，网络保险也进入了以产业体系为核心的生态环境建设的新阶段。。让我们观察一下，大型保险公司不仅在销售保险，还在布置整个生态链。

因此，网络保险的发展应该对行业具有重要意义。一是提高保险的可获得性，偿还普惠公司的保险价值。一是转变保险价值链，提升行业附加值，推动行业升级发展，激发新动能，提升保障能力，服务实体经济。每个人都开玩笑说，保险业属于金融业。我们是耕种土地的农民，土地与实体经济和人民生活息息相关。它不仅关系到数字，还关系到人们的养老、医疗和财产安全。

关于监管政策，总的来说，中国有句老话:“船已经走了，但剑不能。”这并不意味着船不存在，剑也不存在，因为保险的风险仍然存在，一些基本原则。例如，像保险财产、风险承担和消费者保护一样，每个机构都需要获得许可。这些基本原则不会改变，但形式会改变，我们必须在互联网上遵循它们。

一是坚持机构有执照、人员有资格的原则。网上保险的本质是保险，必须由有执照的保险机构参加，参与网上销售的人也必须持有证书。

二是坚持审慎监管原则，适应保险数字化、现场化、智能化发展趋势，完善监管技术。因此，我们所说的“船已经走了，剑也必须走了”，

第三，保护消费者保单持有人利益的原则不能改变。不能说线上和线下是不同的。当非法集资在网上进行时，消费者可以随意前来，或者消费者在网下受到严密保护。如果他们上网，他们可能会找到找不到的人。在这种情况下，监督是要防范的一个关键点。因此，有必要有效保护消费者的知情权、自主选择权和个人信息安全。

第四，鼓励创新的原则。在所谓的监管沙箱中，监管机构以规范发展为前提，以包容的态度推动网络保险的发展，严格监管第三方网络平台的违规行为。

未来监管部门将重点关注网络保险的发展，包括网络保险监管措施将及时更新，并在不久的将来咨询社会。

第五，关于保险渠道监管的理念，我们现在谈的是全渠道监管，这是防范金融风险的必然要求。例如，欧盟最近发布了一项保险销售指令，该指令对保险涉及的所有主体进行监管，并保护消费者。目前，我国保险监管应突出销售领域的一个关键问题，即特许机构原则、持证人员原则、透明监管原则和打击违法原则，以有效提高监管的针对性和有效性。一是全面规范网上保险销售渠道，二是完善银行业保险代理业务监管。

第三，加强对保险销售人员的监管。注册银行和中介机构超过800万家，总计超过1000万家。这样一支庞大的战斗队伍，应该在未来为民生和经济服务中发挥更大的作用。当然，它的标准化也是一个非常突出的问题。

第四，明确和完善保险公司的中介渠道和管理。最后，中介机构的责任与保险公司密切相关。

总之，目前，中国保险业的发展已经进入了互联网时代发展的关键时期，这些机遇是可以抓住的。国外金融市场说“世界分为三部分”，银行、证券、保险养老金、养老金和保险加一项资产的规模非常大。因此，未来中国保险业互联网将成为保险业发展的重要助推器和有利系统——这有赖于在座专家学者的共同努力。

谢谢大家！

根据嘉宾的现场演讲，这不是我自己评论的

来源：人民视窗网