今起可查新版个人信用了！离婚买房不再享受首套资格？速读此文

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从1月19日起，个人和企业可以查询新版信用报告。如果有空，请检查你的“经济身份证”信息是否准确。

最近，央行宣布信用信息中心于2020年1月17日启动第二代信用信息系统。从2020年1月19日起，信用信息中心将为公众和金融机构提供第二代格式信用报告查询服务。

与第一代信用信息系统提供的信用报告相比，第二代信用信息系统提供的信用报告主要丰富了基础信息和信用信息内容，改进了信息显示形式，提高了信息更新效率。央行信用信息中心相关负责人提醒，鉴于第二代格式信用报告进一步丰富了个人和企业的信用信息，提高了信息更新效率，更全面、更及时地反映了个人和企业的信用状况，建议个人和企业应及时关注自身信用状况的变化，不要过度负债，按时足额还款，并保持良好的信用记录。

事实上，在第二代信用信息系统正式推出之前，市场引起了广泛的讨论，因为新的个人信用报告将增加关于共同借款、循环贷款和水电支付等信息。，以及“离婚买房不再有资格获得首套住房贷款认可”和“未付水电账单、电话费账单等”等新闻。会影响个人信用记录”的说法时有所闻。真实情况如何？

新版信用报告增加了这一信息

券商中国记者了解到，与第一代格式信用报告相比，第二代格式信用报告在内容上主要有以下改进:

1.1月19日推出的第二代格式信用报告直观显示个人“5年还款记录”，个人信息增加“企业个人担保”、“就业状况”、“国籍”、“联系电话”的显示；添加企业信息以显示“上级组织”、“企业规模”、“行业”等。

2.为了更全面、更准确地反映信息主体的信用状况，第二代格式信用报告根据金融机构的信用风险管理需求，积极探索和增加相关数据项格式，主要包括:个人增加信息，如“联名贷款”、“循环贷款”、“信用卡大额专项分期付款”、“信用协议信息”；企业增加“循环透支”、“企业为个人提供的担保”和“总逾期金额、本金、月数等逾期指标”等信息。

但需要注意的是，据央行信贷信息中心相关负责人介绍，根据第二代信贷信息系统的工作部署，上述新数据项在第二代格式数据提交功能启动后，金融机构开始按照第二代格式提交数据后才会显示。

也就是说，虽然新版本的信用报告于1月19日发布，并在新报告格式中增加了“联名贷款”、“循环贷款”、“总逾期金额、本金、月份等逾期指标”等显示格式，但在初次查看报告时不会看到，新增加的数据在金融机构开始按照第二代格式提交数据后才会显示。

其中，在企业信用报告方面，与旧报告相比，第二代格式企业信用报告表明企业担保信息没有实质性变化。第二代企业信用报告的设计只增加了“逾期金额”和“逾期期限”两种信息格式，反映了担保贷款的风险状况，在2020年1月19日发布的第二代企业信用报告中没有显示。

离婚买房不再有资格获得第一笔购房贷款？

在这个新版本的个人信用报告中，新显示的信息中最受外界关注的是“联合贷款”。有人认为，这意味着“离婚买房子将不再有资格获得首次置业贷款。”那么，真正的情况是什么？

据央行信贷信息中心相关负责人介绍，信贷信息中心将本着“尊重事实”的原则向金融机构收集此类信息，同时在各借款人的信贷报告中显示贷款信息。如果后续借款人发生变化，信贷信息系统将根据金融机构提交的信息及时更新信息，客观记录实际情况。

“例如，如果随后的联合贷款协议终止，第二代信用信息系统的数据报告机制支持金融机构提交关于解除联合贷款关系的信息；金融机构将更新后的信息提交给信用信息系统后，贷款信息将不再显示在不再承担还款责任的借款人的信用报告中。”上述负责人说。

也就是说，如果离婚后，夫妻共同承担的抵押变更为一方，而另一方没有房屋或抵押，个人应及时主动向贷款银行更新婚姻状况变更信息，银行将最新信息反馈给信用信息系统，保证信用报告信息的准确性和有效性。说离婚后买房不再享受首次房贷资格并不完全准确。

此外，上述央行负责人透露，1月19日发布的第二代格式信用报告中没有显示个人“联名贷款”信息，此类信息在金融机构开始提交第二代格式数据后才会显示。

如何收集水费和电话费的支付信息？

新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业支付信息的显示格式。从2006年开始，中央银行征信中心开始探索收集反映个人信用状况的公用事业支付信息，并首次开始探索收集个人电信正常支付和欠费信息，其中欠费信息仅收集2个月以上的欠费信息。但是，根据《信用信息产业管理条例》第13条，“个人信息的采集应当征得信息主体的同意，未经其同意不得采集”，在实际采集公用事业支付信息时，必须先征得信息主体的同意，这部分信息不会在个人信用报告中呈现。

上述央行负责人表示，根据国际征信业的发展趋势和实践，“先消费后支付”的公用事业支付信息可以反映借款人的还款意愿，帮助缺乏信用记录的信息主体获得融资。对于没有信用记录的人来说，收集“先消费后支付”的支付信息将有助于他们建立信用记录，促进他们获得信用。

但是，据了解，目前第二代信用信息系统还没有收集到个人水电支付信息，只保留了第二代格式信用报告中的显示格式。然而，第二代信用信息系统将继承和显示在第一代信用信息系统中收集的个人电信的正常支付和欠款信息。

上述央行负责人强调，今后征信中心在收取个人水电费等公用事业缴费信息时，将与相关数据来源单位协商，严格执行“未经本人同意不得收取”的规定。数据源单位只有获得信息主体的授权和同意，并保证数据的质量和安全，才能进行采集和显示。

个人有权解释和记录不良信息

个人信用报告每年有两次免费查询机会，公众可以通过柜台或自助查询机，通过中国人民银行信用信息中心官方网站、中国人民银行全国分行设立的查询点、部分金融机构网点、部分地区政务大厅进行查询。央行信贷信息中心相关负责人建议公众每年查询两次。一方面，他们可以发现自己的信用信息是否有问题；另一方面，错误信息可以在发现后及时纠正。

一旦个人对其信用报告中的信息有异议，可向信用信息中心或银行提出异议，申请更正。征信中心应当自收到异议之日起20日内进行核实和处理，并书面答复异议人。

值得注意的是，个人有一项不可忽视的权利。《信用信息产业管理条例》第十六条规定:“在不良信息保留期内，信息主体可以对不良信息进行解释，征信机构应当予以记录。”换句话说，个人有权解释信用报告中的不良信息，以便金融机构在查询时参考。

此外，虽然个人可以自由查询自己的信用报告，但每次查询都会记录在报告中，有些金融机构在申请贷款和信用卡时会将信用报告的查询次数作为信用风险分析的依据。如果个人在申请贷款前短期内查询过于频繁，金融机构可能会谨慎放贷。因此，个人也应该注意控制查询的次数。

来源：人民视窗网