招行被“旗下平台”钱端指控：把钱用于别处 曾让其发假公告

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招商银行与广东钱端商务服务有限公司(以下简称“钱端”)之间不断升级的争斗正在一个接一个地上演。从最初的“扔锅”和“撕裂对方”，钱端威胁要“更多未知的内幕”。

原因是“钱端”，曾经被中国招商银行称为其金融平台，最近被曝光为严重逾期。事件发生后，许多招商银行的储户投资者得知，招商银行卖给他们的理财产品是p2p。钱端公司声称，逾期之所以发生，是因为招商银行没有就处置计划进行谈判。招商银行表示，已经终止了与钱端的合作，其逾期资产与招商银行无关。

在这场战斗中，庞大的投资人群已经成为双方都在踢的球。6月16日，满腔怒火的李伟在网上发表了一篇名为《中年破产妇女》的文章，“她丈夫失业后的第二个月，银行卖给我的p2p就爆炸了。”这篇文章很快走红，引起了公众舆论的关注。然而，这并没有促进事件的解决。

《泰晤士报》记者对此进行了调查和采访，获得了内幕消息:钱端原本是招商银行的“生物工程”，钱端多次被怀疑自我整合，招商银行被指控让钱端发布虚假公告逃避监管。随着调查的深入，事件的真相逐渐浮出水面。

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关系好的时候，就是“招商银行的平台”

2015年10月底，李伟的母亲去招商银行营业厅办理业务，一名招商银行工作人员走过来向李伟的母亲推荐钱端应用。李伟的妈妈因为她以前被骗的经历很难过，所以她打电话问李伟的意见。

在电话里，招商银行的工作人员耐心地把钱端又介绍给了李薇。钱端是招商银行委托第三方开发的一款财富管理应用，该应用拥有自己的全部资产。李伟说:“工作人员还告诉我，这和购买银行理财产品是一样的，收入也是4到5个百分点，比固定利率高一点，是安全有保障的。”在整个介绍过程中，招商银行的工作人员没有提到钱端应用上的理财产品是p2p。

李伟立即去招商银行官网查看，发现钱端的推荐信息和应用下载的二维码挂在招商银行官网首页。看了招商银行官网和钱端的信息，听了工作人员的介绍，李伟开始相信钱端是招商银行安全可靠的理财产品。所以我放下心来，但在我挂断电话之前，我特意告诉我妈妈，看看介绍的员工是否真的是员工。

在阅读了招商银行的徽章并确认了她的身份后，招商银行的工作人员帮助李伟的母亲下载了钱端的应用程序，并教她完成注册。每个月都有少量存款的李伟也有一个处理储蓄或存款的计划。因为李伟支付工资的合作银行是招商银行，她也方便地下载了一个。

据李伟回忆，当时招商银行在营业厅、atm官方网站、手机银行、Pocket Life app等渠道大力推广钱端，招商银行在资金方面的定位是“招商银行平台”。截至2019年5月20日，招商银行的自动取款机也公布了钱端的资料。

“招商银行的理财产品，利率在5%左右，风险低，利息比定期存款高，安全有保障。”上述招商银行的工作人员告诉李伟。在李伟看来，这款理财产品的特点符合她自己的要求，很快她就开始在钱端投资。像李伟一样，许多有一定储蓄和低风险金融需求的人把他们的储蓄投入到钱端的金融产品中，因为他们相信招商银行的背书。

钱端应用是招商银行2016年推出的“中小企业电子家园投融资平台”项目的一部分。本项目推广名称为“员工与企业共进”，分为企业版和个人版。企业版是银行用于公司业务，个人版是钱端应用。也就是说，从一开始，钱端应用就是招商银行战略的一部分。

招商银行内部人士向《泰晤士报》记者解释说，所谓“员工与企业联合”，是指公司首先要成为招商银行“小企业电子家园”计划的成员，公司可以从小企业电子家园平台获得融资服务，然后招商银行会推荐公司员工下载钱端应用，购买里面的理财产品。这种捆绑和推广的方式可以迅速将与招商银行有业务往来的企业员工转变为理财产品的买家。

此外，像李伟的母亲一样，原本在招商银行有账户的个人用户也属于招商银行的重点推广对象。换句话说，中国招商银行引导其客户和储户使用钱端应用购买所谓的“理财产品”。

投资钱端应用的大多数招商银行储户在金融管理方面都很保守。在资本投资之后，李伟和大多数投资者一样，因为对招商银行的信任，长期处于没有警惕的状态。自2016年以来，李伟一直定期在钱端投资，并能及时还钱。她对金钱方面的投资很满意。然而，2019年5月13日，李伟的母亲所做的一项投资，本应在同一天偿还，却逾期了。

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钱端指责:中国招商银行把钱用在了其他地方

起初，李伟认为这只是暂时的，他并不太担心。“当时我们还以为钱端是招商银行的，所以没有那么悲观。”。但到了5月底，逾期期开始蔓延，钱端和招商银行开始“撕毁”。李伟意识到事情的严重性。

5月27日，钱端宣布该项目无法如期实施，具体实施时间和计划需要与合作伙伴招商银行确认。“我简直不敢相信，我的手抖得那么厉害，我丢了三次才丢了我的手机密码。”李伟感到极度恐慌，这时，她发现招商银行卖给她的产品是p2p。

在公告中，钱端没有披露逾期原因、资金流向、基础资产、收款计划等信息，只是表示要等待招商银行的确认，招商银行指出了逾期的原因。

同一天，招商银行对钱端的声明做出回应，称其已于2017年4月终止与钱端的合作，现在招商银行与钱端没有任何关系。招商银行也在公告中表示，钱端私下使用招商银行的标志和名称误导投资者；此外，逾期资产与招商银行无关。

到目前为止，包括李伟在内的9000多名投资人才听说，钱端应用不是“招商银行的平台”。在这一回应声明中，招商银行两次使用“误导投资者”一词来指责钱端公司。除了否认自己的责任，并表示逾期资产与招商银行无关，招商银行没有解释资金的流向，也没有告诉投资者资金去了哪里。

5月28日，钱端再次宣布，2017年4月后，招商银行仍在钱端应用上发布和销售投资产品，并一直在监管资金方面。在这份公告的结尾，钱端说了一句不显眼但却很离奇的话:“如果招商银行仍然发布虚假信息，我公司将进一步公布相关事实。”

5月29日，招商银行表示，以招商银行提供的金融资产为基础资产的钱端应用投资产品已全部到期，并于2018年初顺利结算，没有任何资金回报风险。其关联方广东网金控股有限公司(前身为广东友迈信息通信有限公司，以下简称“网金控股”)也向招商银行出具了结算书。

5月30日，钱端再次回应称，2018年，监管部门对招商银行进行了检查，并在年底发布了《检查意见》，其中提到“贵行(招商银行)实际上主导了小企业电子智能投资业务。整体运作，而不只是提供融资证人服务。”

这场无休止的口水战让投资者更加恐慌。李伟和几个投资者来到钱端公司询问。6月7日，他们在钱端公司会见了钱端法人冯伟和钱端的律师团队。钱端的律师向他们解释说，这笔钱不在钱端，流向招商银行的钱是众所周知的；当投资者质疑逾期原因时，律师们表示，招商银行在此过程中存在资产错配。

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宣布终止的奇怪之处

在这场口水战中，招商银行声称已于2017年4月终止与钱端的合同，但直到2018年10月8日才“停止互联网创新业务”，并向钱端发出了终止通知。为什么一年半后才发布终止通知？该公告的发布日期也受到了投资者的质疑。

李伟和其他几位投资者一起去了广州市金融工作局，了解到2018年12月钱端发生了一起逾期事件，该投资者已经支付了无门投资款。在这些投资者奋斗了一段时间后，他们突然得到了回报。

“当时，几个一起去金融办公室的投资者怀疑，在去年12月的逾期之后，招商银行是否觉得事情越来越大了。为了澄清他们的责任，他们重新发布了取消与钱端合同的公告。为了不让投资者怀疑，日期提前了。”一位投资者表示，许多投资者对招商银行2018年10月8日发布的公告表示怀疑，实际发布日期是2018年12月底。“再加上那年12月的逾期事件，这种逻辑是有道理的。”

然而，钱端和招商银行都没有告知投资者他们是在2017年4月终止了合同，还是在2018年10月发出了终止通知。李伟经常痛打中国招商银行，但中国招商银行没有任何取消与钱端的合同的举动。

许多投资者还表示，他们没有从招商银行获得任何信息。在他们看来，如果他们知道招商银行已经退出，他们肯定会停止在钱端的投资。“市场上有很多银行理财产品，或者我可以定期保存它们。如果与招商银行无关，我也不必为5%的收益率而冒险。”。

李伟到招商银行当地分行询问时，分行工作人员告诉她，分行不知道招商银行总行已经终止与钱端的合同，也没有收到任何口头或书面通知。然而，招商银行职员、钱端投资者阿明表示，招商银行实际上知道总行已于2018年6月终止了与钱端的合同。

在招商银行与钱端的口水战中，投资者和外界逐渐认识到，目前钱端受逾期项目影响的家庭约有9000户，逾期金额高达14亿。这些受影响的投资者大多是招商银行的客户。

虽然李伟和其他投资者亲自上门找钱端，但钱端仍无法解释钱去了哪里。钱端的律师告诉投资者，他们投资的资金通过第三方支付平台，因此他们可以查看第三方支付平台的自来水账单。

所以，投资者做了一个连续的账单。

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钱去哪里了？

《泰晤士报》记者得到了一份由投资者编制的流水账，显示钱端投资者的资金流向8个方向:招商银行小企业服务平台、净黄金控股、钱端、中国建设投资、自由、金融360、小赢、消费银企存款。中国招商银行和钱端是其中流向钱端的资金最多的两个，但钱端的律师团体表示，资金不在钱端，许多投资者质疑钱端是否有自我膨胀的嫌疑。

根据钱端的营业执照，钱端于2014年7月30日成立，并于2018年12月在广州天河工商局注册。然而，在2015年10月，中国招商银行与钱端签署了一份合同，在钱端成立仅一年多后销售理财产品。

据几位投资者回忆，当他们去钱端位于广州中信广场42层的办公室时，钱端的办公室只有十几个站，当天只有七八个人去上班，其余的都是带薪保安和律师。钱端只有18名被保险人。这家一年多前成立、只有十几名员工的小企业，是如何获得钱端app的合作订单的？该合作订单曾被招商银行列为主营业务。

这与净黄金持有量有关。自2013年以来，网金控股一直是招商银行“小企业电子家园”的运营商。

根据钱端向广州市金融工作局提交的“钱端应用运行情况及问题说明”，招商银行拟于2014年推出“小企业电子家园”手机应用，该应用于同年7月在钱端推出。目的是与招商银行合作，根据招商银行的需求开发和运营“小企业电子家园”手机应用。其中，招商银行是信息发布者，钱端应用的所有项目都由招商银行审核发布，钱端公司是平台服务提供商，只提供技术服务，全程不与资金联系。2015年10月，招商银行与第三方支付公司签署合作协议，正式运营钱端应用。

在6月7日钱端与投资者的沟通会上，钱端律师集团向投资者透露，钱端的实际控制人是网金控股的陈强。

根据业务关系图，钱端的控股公司为广州丁盛汇盈资产管理企业(以下简称丁盛汇盈)。丁盛汇英的冯伟等三位股东的持股信息尚未公开。从表面上看，冯伟也是丁盛汇英的真正控制者。但是，在中国判决文件网关于执行合伙协议纠纷的一项判决中，陈强提供了一份证言，称“广州丁盛汇英资产管理企业的冯伟只是该企业的普通员工(职员)，并不行使法定代表人的职权。人的权威。”

一些投资者说，冯伟那天去钱端公司的时候，话不多，回答不了很多投资者提出的问题。他们都被移交给钱端律师集团回答投资者的问题。

事实上，2017年5月9日前，陈强是钱端的大股东。之后，陈强将钱端直接持有的股份以及广东网络分销企业管理公司、广州红瑞投资管理有限公司间接持有的全部股份“易手”给丁盛汇英。然而，陈强仍然是钱端的实际控制者，冯伟等人只掌握着惠英的全盛时期。在2018年的一项法院判决中，关联公司丁盛汇英与陈强和网金控股共同成为被告。

对于陈强和网金控股来说，2017年是非常关键的一年。网金控股未能在借壳新都酒店上市，负债5.4亿元，被中小股东起诉；赌博对蔡的表现未能支付上亿元的投资利息和罚息。资本洞被一个接一个地关闭，最终粉碎了净黄金控股和陈强。

作为钱端的实际控制人，陈强控制着许多公司，但由于负债累累，他名下几乎没有可以自由处置的资产。由于陈强的下属企业几乎都是关联企业，因此被起诉时需要承担连带责任。陈强直接持有的1324万股网金股份和红瑞投资间接持有的608.75万股股份全部被冻结，等待冻结的时间分别达到7次和2次。丁盛惠英持有的钱端全部股份被冻结，丁盛惠英因五次未能按时履行法定义务被法院强制执行。

钱端实际控制人陈强正处于如此大的金融危机之中，投资者质疑钱端的自我整合并不难理解。

至于流入钱端和净黄金控股的资金是否真的用于自筹资金，以填补陈强的债务缺口？警方需要进一步调查来证实这一点。之前，李伟去过钱端所在的天河经济调查队，他们说还在取证，还没有立案。李伟描述说，他第一次到经济调查组是上午11点左右，就在那天早上，经济调查组的办公桌上摆满了20厘米高的来自钱端各地投资者的举报材料。

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招商银行被指控逃避监管，并让钱端发布虚假公告

尽管投资者质疑钱端涉嫌自我整合，但正如律师钱端所说，投资者投资招商银行并非不可能。毕竟，根据招商银行的原始宣传资料，钱端是招商银行基于“员工-企业团结”产品和票据见证产品的互联网移动投资。“钱端的所有理财产品都是我们的资产，由永安保险承保，并被我们的银行接受。安全可靠，定期收入，您可以放心认购。”

当招商银行大力推广钱端时，许多接受采访的招商银行员工并不怀疑钱端应用的身份。在他们看来，钱端应用最初是招商银行的“主人”。

钱端应用是“员工和企业一起工作”的个人版本，也是原“小企业电子家庭”项目的延伸。2013年，“小企业电子家园”已经开始运营，运营商是陈强实际控制的网金控股公司。

小企业电子家园运营三年后，2015年6月，招商银行停止了小企业电子家园网站的运营，关闭了小企业电子家园进入网金控股互联网投融资平台的入口；同月，钱端应用上线试运行，运营商钱端公司背后的实际控制者是网金控股。2015年10月，就在钱端成立一年多后，招商银行与钱端签署了合作合同。

这样一个小企业e，最初是作为公司的主体被招募的，后来被排挤出去，改名为“钱端应用”，公司的主体变成了钱端。虽然公司的主体发生了变化，但招商银行对金钱方面的态度并没有改变，依然在大力推广钱端app和员工与企业的团结。

阿明在招商银行工作多年，充分体验了招商银行大力推广钱端应用的岁月。阿明告诉记者，钱端应用是当时招商银行推出的主要产品。就连海报也由总行分批分发，张贴在各分行最显眼的位置。招商银行总行以极大的热情启动全行推广钱端应用，分行产品经理、一线账户经理、大堂经理、柜台人员和实习生开展全员营销工作，与绩效考核挂钩。

阿明说:“在一月份，十个客户是四位数的奖励，我们当时很享受。”

招商银行如此重视钱端应用，为什么要改变项目主体，将钱端分离出来？阿明表示:“这种分化是由于监管政策的变化。它刚推出时确实不错，但后来得到了总行的指示或银行的风险控制建议。考虑到一些不可控制的因素，为规避法律风险，该行逐步将该业务移出法律主体。事实上，招商银行在推出小企业易居并将其更名为钱端时也避免了这些风险。否则，招商银行现在就不会这么强硬了。”

阿明补充说:“当它推出时，钱端不符合银行条例，但所有的业务，银行不能或不会做。”

自2015年6月钱端上市后，招商银行与钱端仍保持着密切联系。在这种情况下，招商银行是如何通过监管的？

钱端的代理律师曾透露，2018年1月30日，招商银行要求网金控股“协助”发布公告，称这是招商银行明确表示的，因此招商银行成功通过了监管部门的检查。然而，钱端应用的资金仍流向招商银行。当时，招商银行“请求帮助”，并要求钱端发送“虚假公告”的证据。净黄金持有量已被保留，必要时将被释放。

对此，《时代周刊》记者联系了招商银行相关负责人，但未得到上述指控的肯定答复。

来源：人民视窗网