2.6亿车主迎大利好！银保监会重磅发文，车险迎大变革，保额大幅提高！来看看

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作为全球最大的汽车和新能源汽车消费国，中国庞大的汽车产业将迎来一场重大的汽车保险改革，车主将享受到诸多好处。

7月9日，中国保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)，并于8月8日前公开征求公众意见。

银监会相关负责人强调，车险改革将以“保护消费者权益”为主要目标，包括提高跨境保险和商业车险的责任限额，合理降低附加费率，优化无赔款优待系数；由于当前车险市场存在定价高、手续费高、服务纠纷突出等问题，此次改革的阶段性目标是“降价、增保、提质”。根据主要测算数据，预计改革实施后，短期内所有消费者都能实现“三基”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不劣。”

“对消费者而言，随着保险责任的扩大和保障金额的增加，保费支出将大幅减少，无疑将在改革中受益。”银监会相关负责人表示。

根据官方数据，中国汽车保有量已达2.6亿辆，汽车产量和销量连续11年位居世界第一。到2020年底，中国的汽车拥有量预计将超过美国。汽车保险是与消费者联系最广泛的保险产品之一，涉及数亿车主的切身利益。中国车险市场的高定价、高手续费、粗放经营、无序竞争和数据失真等问题交织在一起，由来已久。据悉，车险改革力度很大，为了实现车险的高质量发展，车险改革被定位为一项综合性改革，是一项全方位的改革。

车主会享受什么好处？保费大幅下降，支付率大幅上升

中国保监会将车险改革定位为“解决车险市场长期积累的深层次矛盾的全面综合改革”。它既涉及保险改革，也涉及商业汽车保险改革；它包括条款改革和利率改革；它既涉及传统汽车保险改革，也涉及新能源汽车保险改革。

对于消费者来说，汽车保险改革将直接带来许多好处。据中国保监会有关负责人介绍，根据主要计算数据，预计改革实施后，所有消费者在短期内都可以实现“三基”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不劣”。

据记者梳理，在征求意见稿中，直接有利于消费者的条款调整主要包括以下几项:

1、提高交通保险的责任限额。交通保险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额不变，保持在20万元。

无责任赔偿限额按相同比例调整，其中死亡伤残赔偿限额由11000元提高到18000元，医疗费用赔偿限额由1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额不变，仍为100元。

2.优化交通保险道路交通事故率浮动系数。在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故率调整系数中引入区域浮动因素，浮动比例上限保持在30%不变，向下浮动比例由原来的最低-30%扩大到-50%，从而增加了未赔付消费者的优惠费率范围。

3.引导行业在现有保险责任的基础上，增加全车盗窃抢劫、单独碎玻璃、自燃、发动机涉水、无免赔额、指定维修店、无第三方特价等七个方面的保险责任，为消费者提供更加全面完善的汽车保险服务。支持行业开发额外的保险产品，如车轮损失保险和医疗保险责任保险供外部使用。

4.提高商业汽车保险的责任限额。结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责任险责任限额从50000-500万元提高到100000-1000万元。

5.丰富商业汽车保险产品。支持行业制定新能源汽车保险、驾驶员和乘客意外伤害保险、机动车辆延保保险示范条款，探索开发新能源汽车和有条件的传统汽车ubi等创新产品，制定检验、道路救援、驾驶服务、安全检查等汽车保险增值服务保险示范条款。

6.降低附加费。引导行业将商业车险产品的附加费上限从35%下调至25%，预计赔付率将从65%上调至75%。通过网上销售和电力销售，及时支持财产保险公司上报审批附加费率上限低于25%的商业车险产品。

7.优化无补偿优惠待遇系数。指导行业在制定无赔偿商业车险优惠待遇系数时，将赔偿记录范围由上年扩大至前三年，并降低消费者意外赔偿的增幅。

据中国保监会有关负责人介绍，近年来，由于道路条件的改善、严格的交通管理、机动车质量的提高等因素，我国交通事故数量大幅下降，汽车保险赔付率也相应下降。然而，汽车保险条款和费率的市场化形成机制仍不完善，导致汽车保险担保和保费价格与实际风险不相适应。此次改革后，预定附加费费率将大幅下降，从35%降至25%，手续费水平将大幅降低；与此同时，计划派息率大幅上升。经过静态计算改革后，预计汽车保险的总赔付率将从60%提高到75%左右。

然而，值得注意的是，尽管绝大多数车主将享受到汽车保险改革带来的成本降低的好处，但也不排除少数车主可能会提高汽车保险价格。上述负责人表示，此次改革根据实际风险情况重新计算了基准纯风险溢价，可能会有少数消费者会签字，溢价会上升。一方面，从市场化改革的角度来看，基准纯风险溢价应根据行业的实际风险及时计算和更新。在此基础上，财产险和意外险公司应结合自身的业务风险特征来确定保费的涨跌。另一方面，添加了平滑机制。考虑到大数定律的原理和车型的实际情况，在计算基准纯风险溢价时增加了平滑机制，可以基本保证每种车型的基准纯风险溢价不上升。

财产保险公司正面临冲击，行业分化正在加剧

车险改革也是金融业向实体盈利的一种形式，这无疑会对财产保险公司的保费规模产生一定的影响。上述负责人坦言，此次改革不仅根据实际风险重新计算了基准纯风险溢价，还将预定附加费下调至25%。改革后，商业车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者实际签约保费也将大幅下降，行业整体车险保费规模可能会有所下降。

“客观地说，由于实际风险的变化而降低保费规模是合理的，对消费者也是有利的。从初步计算来看，保费总规模的下降也是可以承受的，这符合中央政府“减收税费”的精神，也是从金融业到实体经济的利润。”负责人说。

除了保费规模有所下降外，从金融机构的角度来看，行业承保亏损可能会在改革后的某个时期发生。2015年至2018年，中国汽车保险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%和99.9%，接近承保盈亏平衡点。2019年，在市场混乱得到大力整顿后，汽车保险综合成本率下降至98.6%，今年1-5月，因疫情持续下降至95.8%。

上述负责人表示，由于改革力度相对较大，行政管理更加简单，权力下放程度更高。如果市场主体不够理性，配套监管措施跟不上，短期内市场可能出现“一放开就乱”，导致行业承保亏损，甚至影响理赔服务质量。在国际上，汽车保险作为一种分散风险、充分竞争的大众化产品，在保本承保中更为常见。在此基础上，《指导意见》考虑了相关配套措施。如果促进市场主体合理管理、规范市场秩序等措施到位，应能有效防范行业核保损失风险。

上述两大行业的冲击将首当其冲影响中小财产保险公司的运营。随着市场化竞争的推进，“强者永远是强者”的现象在许多行业越来越明显，财产保险市场也是如此。

银监会相关负责人表示，预计改革后，市场参与者将更加分化，一些竞争力较弱的中小企业将更加难以经营。然而，这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于迫使他们进行职业转型。同时，为了促进中小财产保险公司的健康发展，完善多层次的市场体系，《指导意见》提出了相应的配套政策。包括:支持中小财产保险公司优先发展差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更宽松的附加费率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。

此外，由于车险改革更加轰轰烈烈，防止了市场的大起大落和无序竞争，经过反复论证，在“独立定价系数”的重点改革中选择了两步走。具体来说，我们将引导行业将“独立渠道系数”和“独立承销系数”合并为“独立定价系数”。第一步是确定独立定价系数的范围为[0.65-1.35]，第二步是适时全面放开独立定价系数的范围。为了更好地保护消费者权益，在全面改革初期，新车“自主定价系数”的上限被暂时限制得更为严格。

中国保监会相关负责人表示，围绕“保护消费者权益”这一主要目标，要争取各方支持，努力实现车险综合改革的最佳效果。对于财产保险公司而言，尽管保费规模有所下降，但保险范围的扩大、保险范围的扩大、新车的增长和档次的提高也将受到抑制；由于车险价格的合理回报水平，通过各种非法手段收取费用的现象将显著减少，这可以减少税收支出，降低合规风险，提升行业形象。对于中介渠道，改革有利于获得合法合理的中介收入，规范金融业务管理，降低非法活动风险。在监管方面，改革的全面顺利实施将有助于解决车险市场长期存在的违法问题，促进监管资源的优化配置。

来源：人民视窗网