社会服务领域商业保险迎来新机遇

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鼓励保险机构提供医疗、疾病、护理、分娩等综合保障服务，力争到2025年健康保险市场规模达到2万亿元以上；拓宽商业养老保险基金应用范围，实现长期保值增值，力争到2025年为参保人员积累6万亿元养老保险责任准备金...最近，国务院常务会议审议通过了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》。随着一系列优惠政策的出台，如提倡丰富的产品供应和对外开放，商业保险在社会服务领域将迎来新的发展机遇。

丰富商业保险的供给

近年来，保险业在供给方面进行了结构性改革，在创新社会服务领域产品、增加养老和医疗产品供给方面进行了许多探索。

据报道，近年来，我国商业保险保持了快速的发展速度，产品种类日益丰富，服务范围不断扩大。例如，目前保险业销售的商业健康保险，包括疾病保险、医疗保险、医疗事故保险、护理保险和伤残收入损失保险，有五大类5000多种产品。2019年前10个月，健康保险保费收入达到6141亿元，同比增长30.7%；补偿支出1838亿元，同比增长37.28%，累计参保人员长期健康保险风险准备金超过1.1万亿元。它在满足人们多样化、多层次、个性化的健康保障需求方面发挥了积极作用。

然而，在发展中仍存在一些不足。中国银监会副主席黄宏指出，总体而言，商业保险在社会服务领域的发展还存在一些问题，如优质产品和服务供给不足、政策不完善、现有政策执行不力等。

为此，银监会牵头研究起草了《意见》，提出了从五个方面促进商业保险在社会领域发展的若干政策措施，包括完善健康保险产品和服务；积极发展多元化商业养老保险和个人账户商业养老保险；大力发展教育、育儿、家政、文化、旅游、体育等领域的商业保险，积极开发专属保险产品；支持保险基金投资健康和养老等社会服务；完善保险市场体系等。

重视“一老一少”市场

在现实生活中，一些群体对保险产品的短缺深感忧虑。

据初步统计，在商业保险公司销售的产品中，60岁及以上老人可以购买的产品有数千种，包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外保险。然而，绝大多数出售给老年人的保险产品只是基于普通产品，这就放松了保险年龄和保险条件的限制。仍然很少有专为老年人的身体状况和风险特征定制的独家产品。

为什么老年人很难购买保险？黄宏说，这正好说明了保险业在运作中有两个问题需要解决:一是过去老年人养老和健康的数据积累不够，数据是保险公司定价的依据；二是对养老保险风险规律的研究不够。由于这两个突出的问题，大多数保险公司仍然缺乏专为老年人设计的产品。

黄宏还指出，不仅60岁以上老人专用产品很少，6岁以下儿童专用产品也很少。两者背后都有一个巨大的市场。2018年，中国60岁以上老年人已达2.5亿，6岁以下儿童约1亿。针对这个“一老一少”的市场，下一步，银监会将在产品供应的数量和质量上下功夫，督促保险公司在监管的指挥棒下，更加重视养老保险市场和婴儿保险市场的发展。

继续推进对外开放

对外开放也是商业保险增加产品交付和提高供应质量过程中的关键词之一。

目前，我国商业保险在产品开发、公司管理和人员培训方面主要借鉴欧美国家的相关经验。例如，在中国商业保险发展之初，英国的经验主要用于生命表和疾病发病率表的借鉴。2013年后，根据中国商业保险的实际发展，制定了一套符合中国特色和中国实际的生命表和疾病发病表。

近年来，对外开放一直在继续。2019年12月，中国保监会发布了《中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则》和《关于明确取消合资寿险公司外资持股比例限制时间点的通知》，明确规定从2020年1月1日起，合资寿险公司的外资比例可达到100%。去年，恒安标准养老保险有限公司等两家外资保险机构在建，工银安盛资产管理有限公司、交通银行康联资产管理有限公司等五家外资保险机构开业。

中国保监会人身保险监管司司长刘宏建表示，外资保险公司可以从产品开发、资金运用和风险管理等方面为国内保险市场的发展提供有益的借鉴。同时，也能为完善市场体系、丰富消费者选择、促进中国保险市场健康发展做出积极贡献。

下一步，银监会将继续履行对外开放承诺，继续为外资保险公司在华发展营造国际化、法制化、市场化的市场经营环境。(记者李伟)

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来源：人民视窗网