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人口老龄化问题正引起各界的关注。

在最近举行的博鳌亚洲论坛2019年年会上,世界卫生组织名誉总干事陈丰福珍表示,到2018年,中国60岁以上人口将占17.95%,到2050年,中国60岁以上人口将超过5亿。

在3月23日举行的中国发展论坛上,中国职业技术教育协会会长卢鑫也指出,中国有2.48亿“孩子”,比“孩子”多1000万“老朋友”。

著名人口学家何亚夫在接受时代财经采访时表示:“这是中国历史上老年人口比例首次超过儿童人口比例。”

令业内人士担忧的是,“未富先老”的中国,由于人口老龄化加剧、养老保障体系相对滞后、养老财政储备不足,将面临系统性的长寿风险。

在变富之前,长寿的风险是突出的

根据国家统计局的数据,截至2018年底,中国60岁及以上人口为2.49亿,占总人口的17.9%。中国已经成为老年人口最多的国家。

国家老龄办公室副主任朱耀银预测,到2050年,中国老年人口将达到4.8亿,届时中国老年人口将占到亚洲老年人口的五分之二,全球老年人口的四分之一,超过美国、英国和德国的总人口。

此外,中国大规模老年人口的寿命正在延长。根据国务院新闻办公室发布的《中国卫生事业发展与人权进步》白皮书,中国人均寿命从1981年的67.9岁提高到2016年的76.5岁。

预期寿命延长是一件好事,但令人尴尬的是,中国老年人口的特点是“未富先老”。

根据中国老年健康协会等机构发布的《中国老年健康研究报告(2018)》,2000年后,中国的老龄化程度高于中高收入国家,但人均国民总收入低于中高收入国家。

根据上述报告,在老龄化社会初期,日本的人均国民总收入为1820美元(1970年),新加坡为23410美元(1999年),泰国为2180美元(2003年),而中国仅为1010美元(2001年)。

此外,在日本进入老龄化社会的第25年(1995年),人均国民总收入达到42,110美元。新加坡将保持目前的人均国民总收入稳步增长;2017年,中国人均国民总收入为8690美元。根据上述报告,日本人口老龄化趋势是“先富后老”,新加坡是“先富后老”,中国是“先老后富”。

“未富先老”加重长寿风险,延迟退休成必然趋势

“未富先老”意味着老年人的财务风险将进一步加剧。未来,中国将面临系统性长寿风险,个人、企业和政府都将受到一定程度的影响。

就个人而言,由于出生率的下降,中国家庭的规模越来越小,传统的家庭养老功能日益弱化,但空养老老人的数量却在逐渐增加。根据国家老龄办公室在2016年进行的一项调查,中国空城市和农村的养老比例已经超过一半。

2018年12月,清华大学发布的《人民养老准备报告》显示,69%的人没有为老年人做好经济准备,受访者最大的担忧是“无力支付医疗费用”。这意味着大多数老年人由于财富积累不足而无法维持退休生活。

对于企业来说,寿险公司、年金公司、养老机构等企业也将面临利润压力。

“因为企业的成本会随着养老数量的增加和责任履行的可持续性而上升。”中国平安保险集团的一名保险经纪人告诉时代财经。“人寿保险公司的定价依据是中国保监会发布的人寿保险生命体验表,它代表了被保险人在过去一段时间内的死亡率。问题是中国人口死亡率逐年下降,保险公司的定价基础相对滞后。因此,寿险产品的定价过低,保险公司未来将承受巨大的还款压力。”

“未富先老”加重长寿风险,延迟退休成必然趋势

就政府而言,何亚夫认为,长寿的风险将导致养老金平衡压力加大。

中国社会科学院2013年发布的《全国资产负债表编制与风险评估》报告预测,如果继续实施现行养老保险制度,到2023年全国职工养老保险将出现资金缺口,到2029年累计余额将告罄。

近年来,政府对职工养老保险的财政补贴迅速增加。根据人力资源和社会保障部的数据,政府投资于员工养老保险的资金从2014年的3548亿元猛增至2017年的8004亿元。

“长寿风险在中国并不是一个独特的现象。世界上许多国家都面临长寿风险。然而,由于中国的人口老龄化速度比世界上大多数国家都要快,中国的长寿风险尤其严重。”何亚夫告诉时代财经。

推迟退休是不可避免的趋势

对长寿风险的担忧凸显了中国养老保障服务滞后的现实。

目前,我国基本养老保险实行“统账结合”的管理模式,即由政府部门统筹支付,个人账户归退休人员所有。退休人员基本养老金由基本养老金和个人账户养老金组成。其中,基本养老金由政府统筹账户根据当地上一年度职工月平均工资和缴费年限支付至参保人死亡,个人账户养老金标准为个人账户储蓄除以月数。

“未富先老”加重长寿风险,延迟退休成必然趋势

中国目前的法定退休年龄是男性60岁,女性50岁,女性干部55岁。根据2005年发布的《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》,个人账户月缴费按照退休年龄分级,其中个人账户月缴费养老金50岁为195元,60岁为139元,70岁为56元。

“未富先老”加重长寿风险,延迟退休成必然趋势

如果法定退休年龄是60岁,个人账户可以收11.6年,也就是说可以收到71.6年。然而,目前中国的平均预期寿命已经超过了76.5岁,平均预期寿命已经超过了个人账户的月数。

这也意味着,如果目前的法定退休年龄不变,被保险人退休后只能依靠基本养老金生活几年,这将不可避免地导致老年人生活水平的下降;如果政府想保护退休人员的生命,就需要投入更多的资金。

值得注意的是,由于女性的预期寿命高于男性,而且女性的退休年龄比男性年轻5至10岁,因此业内普遍认为,女性员工在退休后更有可能面临长寿风险。

为了应对“未富先老”趋势下的长寿风险,业界提出了多种对策。

在今年的两会期间,中国人民大学教授董克勇指出,目前15年的法定最低支付期限太低了。为了满足延长人均预期寿命和保障职工退休后生活的需要,建议及时将基本养老保险最低缴费年限提高到20年或25年,并随着人均预期寿命的增加进行动态调整。董克勇还指出,及时推迟退休年龄是缓解养老金支付压力的重要措施。

“未富先老”加重长寿风险,延迟退休成必然趋势

巧合的是,在今年的两会期间,许多代表都提议推迟退休。例如,全国政协委员、华东师范大学人口研究所所长丁金红呼吁尽快出台一项推迟退休的国家计划;全国政协委员、上海申通地铁集团有限公司党委书记俞光耀建议,国有企业的女性干部应该将退休年龄推迟到60岁。

“未富先老”加重长寿风险,延迟退休成必然趋势

“不管人们喜不喜欢,推迟退休肯定是中国的必然趋势。”何亚夫告诉时代财经,推迟退休年龄和延长养老金支付期限将有助于降低长寿风险的影响。

此外,许多专家指出,为了降低个人和企业的长寿风险,政策应优化多层次的养老保障体系,鼓励企业开展职业年金和企业年金,鼓励保险公司开展更多的养老保险,并给予他们优惠政策的机会。

为了转移企业面临的长寿风险,业内普遍建议长寿证券化,即在资本市场出售与死亡相关的金融产品或衍生品,从而将风险转移给投资者。

然而,何亚夫强调,人口老龄化加速发展有两个原因,一是老年人口寿命延长,二是出生率过低。在延长老年人口寿命的情况下,有必要适当提高出生率,以减轻长寿风险的影响。

来源:人民视窗网

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