揭秘4S店新车绑定投保的利益链

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随着“Xi安奔驰女性车主权益保护”事件的发酵，4s店的非法收费行为引起了社会的关注，4s店强制搭售保险也引起了部分车主的共鸣。

最近，许多车主向《今日北京商报》记者反映，他们想在购买新车时购买汽车保险，但他们被迫在4s店的指定保险公司购买“一切险”，有些甚至要求支付2000元的续保押金。在这方面，保险专家表示，强制搭售保险背后有一个“棘手”的问题——4s店和保险公司之间的利益转移。

新车保险强制搭售频繁

在4s店买新车，尤其是分期付款买车，必须在4s店购买商业保险，这已经成为许多车主眼中的“惯例”。然而，许多车主感到愤慨，认为这种做法损害了自己的权益。

最近，住在昌平的刘女士想买一辆皮卡车。和家人逛了一圈后，她选择了一家4s店。我想继续为新车选择性价比高的车险，但在咨询了4s店的销售人员后，刘女士发现她不得不在店内购买一家保险公司的“一切险”。刘女士提议更换其他保险公司的产品，但被告知她不能。

这不是巧合。另一位车主称，2015年他被要求在梅赛德斯-奔驰4s店买车，车险价格约为12000元，而他第二年在其他渠道购买的“全险”不到8000元。此外，重庆的王女士在4s店购买丰田轿车时，需要在4s店支付约6000元的“一切险”，但在其他渠道购买时，“一切险”只有4000元。

全额购车被迫与特定保险捆绑在一起。分期付款不会遇到这种现象吗？

对此，记者采访了河南车主李先生。李先生分期贷款买车的同时，还需要购买4s店指定保险公司的汽车保险。在这方面，李先生反对说，没有必要购买定制汽车保险中包括的玻璃保险和延长保修贷款等产品。

然而，4s店的销售人员解释说，这是金融公司或银行的要求，当车主分期贷款时，必须购买。此外，李先生还需缴纳2000元的续保保证金，要求他在两年内到4s店购买保险。第二年续保时，可使用2000元存款冲抵保费。如果之后4s店未续保，押金将不予退还。

另一位王先生在分期付款时也被要求购买定制的汽车保险。王先生提出了从其他渠道购买保险的想法。但是，4s店的销售人员直接否认，说如果指定的车险没有在店内购买，下一期付款程序就无法进行。

然而，一些车主已经默认新车必须在4s店购买汽车保险。相比之下，在4s店购买汽车保险的成本高于其他渠道，但4s店的员工提供“一站式”服务，从买车到办理贷款到维修担保，省时省力。同时，也有车主的瑰宝。我相信4s店后期的保障水平，以及4s店买车时的各种优惠待遇，即使保险费用有点贵，从人情和服务上来说也是可以接受的。

揭开有约束力的保险利益链的神秘面纱

"政策背后是4s商店和保险公司的利益链."一位汽车4s店从业者说。

事实上，强制保险问题由来已久。2014年，美国消费者协会揭露了汽车销售中的强制消费，指出强制消费主要集中在强制搭售保险、强制代理上市、增加销售、隐瞒真实信息、压力销售汽车等方面。造成这一问题的主要原因是商家为了获得更多的利益，从销售代理保险代理上市形成了一个利益链。

在汽车销售过程中，保险确实是利润来源之一。上述4s店的从业人员告诉记者，当车主在4s店购买汽车保险时，销售人员和4s店可以得到保险公司的佣金回扣，大约是保费的20%-30%。通常，销售人员建议车主用分期贷款购买汽车，因为银行或金融公司要求支付“所有风险”。通过这种方式，4s商店和销售人员可以获得保险公司的回扣以及金融服务费的回扣。

一方面，随着汽车销量的下降，汽车经销商纷纷发布“白菜价格”来吸引消费者。另一方面，受互联网平台的影响，4s店靠自己卖车只能获得有限的利润。”北京一家4s店的经理也承认，目前用分期贷款购买新车的金融服务费和商业保险是重要的利润来源。

此外，捆绑保险的意义远不在于回扣，而在于赚取车祸后的维修费用。

上述北京一家4s店的工作人员向记者透露，修车比卖车更赚钱，而且维修费用远远高于买车的利润。为了带来更多的好处，记者了解到，4s店和保险公司之间将会达成某种协议，包括未来车辆的事故损坏，部分零件将会适当放宽；同时，车主在进行维修保养时，会直接返回4s店进行维修保养，可视为间接为4s店带来好处。

专家:强制搭售保险是违法的

消费者协会发布的《全国消费者协会受理汽车产品投诉分析报告》显示，2018年，强制保险问题是梅赛德斯-奔驰、别克、奥迪、一汽-大众、SAIC-大众等知名汽车品牌投诉的重点。

中国《汽车销售管理办法》规定，供应商和经销商不得将汽车零部件、用品、金融、保险、救援等产品的供应商和售后服务提供者限定为消费者，但供应商承担“三包”服务和家用汽车产品召回等费用时所使用的配件和服务除外。经销商不得在销售汽车时强迫消费者购买保险或提供代理车辆登记等服务。

此外，相关法人表示，在4s店向指定保险公司购买商业保险不仅涉嫌强制搭售，还侵犯了消费者的自主选择权和公平交易权。同时，收取“更新保证金”没有法律依据，存在强制销售行为的约束力。

但值得注意的是，车主在签订购车分期贷款协议时，也有类似的条款，如“客户应按照甲方的要求为分期购车投保，并提交相应的保险单，以支付高额保险和商业保险”。虽然车主在销售人员表示没有保险就不能办理贷款时签了合同，但律师们普遍认为只要签了合同，商业保险就是自愿购买的。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱表示，这种行为显然不符合现行法律法规和市场经济的要求，但应该尊重消费者的选择权。

至于如何改善这种违法行为，朱表示，4s店和汽车经销商是目前汽车保险销售代理的重要渠道，但保险公司也在发展直销渠道。两个渠道同时发展，未来两者之间会有竞争，竞争的存在也将促进包括汽车经销商和4s店在内的保险公司自身行为的规范。

同时，4s商店为客户提供维护服务，并代表他们索赔。出于服务原因，许多车主实际上自愿选择留在4s店。然而，从4s店的角度来看，如何充分发挥其服务优势，如何在一些经营行为中更加规范，如销售行为、事故后的索赔和维修，甚至维修和保险之间可能的利益转移，就显得尤为重要。

来源：人民视窗网