又一场革命?基因技术对保险业有啥影响

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□李楠

什么是基因技术

沃森和克里克在1953年发现了dna分子的双螺旋结构，这打开了分子生物学的大门，奠定了基因技术的基础。随着人们对基因认识的加深，20世纪60年代，遗传学家孟德尔提出了生物性状受遗传因素控制的观点，但这只是逻辑推理的产物。20世纪初，遗传学家摩根通过果蝇的遗传实验，认识到基因存在于染色体上，并在染色体上线性排列，从而得出染色体是基因载体的结论。因为基因(遗传因子)是遗传的物质基础，它们是特定的核苷酸序列，带有dna或rna分子的遗传信息。

人类大约有成千上万个基因，储存着生命孕育、生长和凋亡的所有信息。通过复制、表达和修复，生命繁殖、细胞分裂和蛋白质合成等重要生理过程得以完成。所有生命现象，如生物的出生、生长、疾病、衰老和死亡，都与基因有关，基因也是决定人类健康的内在因素。

基因技术对保险业的主要影响

目前，基因技术主要包括以下五个方面:基因鉴定、基因制药、基因诊断、基因治疗和基因克隆。其中，作者认为基因诊断和基因治疗可能对保险业产生深远的影响，甚至可能彻底改变寿险业务的面貌。

基因诊断

基因诊断技术也被称为dna诊断或分子诊断。医生可以根据目前人类对基因组和分子遗传学数据的了解，检查分子结构水平和表达水平，对常见的遗传性疾病或家族遗传性疾病做出更准确的诊断。

基因诊断技术有助于保险公司更准确地筛选和选择被保险人的健康风险，对不同风险状况的投保人采用更准确的费率，从而控制风险来源。随着人类对基因技术认识的加深，我们甚至可以通过基因技术了解被保险人或家庭的犯罪倾向、个性、烟酒成瘾情况，有效避免了自保险产生以来保险人与被保险人之间的信息不对称。相反，如果申请人因监管或伦理因素而不被允许掌握其基因的遗传状况，信息不对称问题将比目前更加严重。保险业得以稳定的数学基础是“大数定律”和“最大诚信原则”。相似风险的集中度将显著增加，风险的分布将不再是随机和平均的，被保险人的风险概率将大大增加。被保险人将根据基因诊断结果购买各种人寿保险，如大病保险和长期护理保险，以增加保险人的赔偿风险。

基因治疗技术

基因治疗技术是通过将受损基因转化为人类细胞基因组或引入正常基因来治疗疾病的方法。基因治疗被认为是治疗遗传性疾病的唯一方法，如将第9凝血因子注入患者体内以治疗血友病，将胰岛素注入糖尿病患者的体细胞以治疗糖尿病等。基因疗法被称为人类医学史上的第四次革命。遗传学表明，人类6500种遗传性疾病都是由单基因缺陷引起的，通过基因治疗获得相关基因将会战胜人类许多不治之症。

基因治疗作为一种颠覆现有疾病治疗方法的全新医学技术，不仅会改变疾病，也会改变人类。通过改变致病基因，在治疗疾病的同时，还会通过后代繁殖影响现有的人类基因图谱，造成“基因污染”，影响已知疾病的发病概率或产生不可预测的新疾病。人寿保险的精算基础，如生命表、疾病表、死亡表等。，可能会出现较大偏差，这将对寿险经营的稳定性带来不可预测的影响。

作为一项尖端技术，基因技术距离大规模商业应用还有很长的路要走，并且它将需要时间来影响保险业。以我国目前保险业的精算技术和专业技术水平，将基因技术的成果应用于日常承保和赔偿过程还为时过早。然而，应该注意的是，无论社会发展和变化如何，限制保险公司使用和获取基因信息将导致保险公司严重偏离实际风险，做出承保和索赔决定。

保险业作为一个古老而特殊的行业，在人类社会发展中发挥着不可替代的作用。科技发展对保险业的影响从未停止过。保险业经历了三次工业革命，并在第四次工业革命中蓬勃发展。因此，基因技术是成为保险业进步的又一步还是压垮骆驼的最后一根稻草，不仅取决于基因技术的发展，还取决于人类社会如何理解基因技术对伦理道德的巨大影响。让我们拭目以待。

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来源：人民视窗网