连续三年！银行保险业乱象整治再袭 剑指8类金融机构

本篇文章3192字，读完约8分钟

在新的一年里，银行业和保险业的混乱控制行动又开始了！

5月17日，中国保险监督管理委员会(以下简称“保监会”)下发《关于开展巩固治理混乱成果、推进合规建设工作的通知》(以下简称“通知”)，制定了涵盖银行、保险、信托、金融资产管理公司、金融租赁公司、金融公司、汽车金融公司、消费金融公司等8类金融机构的重点整改领域。

这意味着，在2017年和2018年连续两年的银行业和保险业治理市场混乱专项行动后，为了巩固以往整顿工作的成果，防止市场混乱反弹和复活，今年将再次启动新一轮治理市场混乱行动。

虽然这八类金融机构的整改重点不同，但从《通知》所列的重点检查问题类型来看，有两点值得注意:

首先，需要自查自纠的问题属于各机构反复调查的重点和热点。例如，对于汽车金融公司来说，需要检查是否存在“非法收费、经销商贷后管理不到位”等问题，这也与近期Xi安梅赛德斯-奔驰女车主暴露出的汽车消费金融行业混乱有关。

第二，公司治理和宏观调控政策的执行已成为各机构检查和整改的共同问题，这表明监管当局对这两类问题的重视。其中，公司治理主要涉及股东资格和权利、股权结构和资金来源、“两会一层”；宏观调控政策的实施重点是金融服务、民营企业和房地产行业。

坚决打击抬高融资成本、干扰货币信贷传导的行为

按照要求，各金融机构要根据工作重点进行自查自纠，各银监局要组织实施监督检查，特别要加大对人为拉长融资链条、抬高融资成本等违法行为的查处力度，坚决打击逆风投机、严重扰乱市场秩序、干扰货币信贷政策传导、扭曲市场行为。

值得注意的是，今年的混沌控制工作不仅勾勒了八类金融机构的重点检查领域，还要求巩固以往在混沌控制方面的成功经验。具体而言，我们将“回头看”2018年深化整顿市场秩序自查和监管检查中发现的问题整改责任。

《回首往事》主要关注以下三个方面:

看问题整改。整改工具箱是否健全，是否存在简单的一刀切问题；纠正措施是否对症和恰当，是否存在回答上述问题和回答下一个问题的现象；纠正措施是否得到适当实施；整治后是否有反弹。

其次，看看责任。是否建立了明确的问责机制、标准和程序；是否存在提问和简单地用经济处罚代替纪律处分的情况；问题情况和整改情况是否与人员绩效考核挂钩；如果监管部门被明确责令追究相关责任人的责任，是否认真追究？

第三，看机制建设。是否从激励约束机制、制度程序、业务流程、信息系统等方面深入挖掘问题的根源。，弥补系统的不足，加强信息系统建设，从根本上杜绝重复检查和边检查边犯罪的问题，有效遏制非法经营和犯罪。

此外，为平衡稳定增长与风险防范的关系，上述银监会负责人表示，2019年的整改工作要在稳定增长的基础上坚持防风险与治乱相结合，坚持恒力与抓力相结合，既要坚持对市场混乱的“零容忍”，又要积极适应宏观形势的变化，把握节奏，防止风险被处置。

光大信托总裁严对经纪公司中国记者表示，经过去年市场大起大落的洗礼，政策制定者和市场参与者都变得更加理性和克制，监管基调也更加温和，市场逐渐向良性方向发展，每个人都按照市场规则稳步推进自己的业务。

银行业在五个主要领域划定了16个整改重点

银行仍是2019年政治工作混乱的重点领域，《通知》明确了银行业16项整改重点，涵盖股权和公司治理、宏观政策执行、信贷管理、影子银行和跨金融业务风险、重点风险处置五大领域。

与《2018年银行业市场混乱整治要点》相比，内容大体重复，但2019年工作重点也有新的内容，尤其是银行业的整治。例如，对票据违规的调查比较详细，包括对票据业务的交易背景尽职调查不到位，保证金来源不真实；利用票据业务调整存贷款规模和资金占用等监管指标；贴现业务以利率反转的形式进行，并进行资本套利。不良资产管理调查需要新的逾期天数，即人为操纵风险分类结果和隐瞒资产质量；人为调整贷款逾期天数，规避逾期贷款要求。此外，还包括一些新的内容，如通过“假结构”对结构性存款的调查、同业拆借资金的不规范存放和管理、新资产管理规定过渡期未能严格执行整改计划等。

具体来说，券商中国记者选择了以下值得关注的违规行为:

1股权和公司治理

股东资格不符合监管要求；与非自有资金分享；股权登记、质押、关联交易等股权事务管理不符合监管要求。

党的领导没有融入公司治理的各个方面，企业党组织没有嵌入公司治理结构；有一种情况，最高领导人“用一个词说话”；未按照监管要求修订和完善绩效考核方法。

2宏观政策的实施

在贷款审批方面，对私营企业规定了歧视性要求，在同等条件下，贷款利率和贷款条件与国有企业不一致；人为调整企业标准形式，回避小微企业贷款考核指标。

个人综合消费贷款、商业贷款、信用卡透支等资金被挪用于购房。

未严格执行扶贫任务，单方面推行贷款额度的；存在“以户为贷”、“以户为企”、“转贷轻管理”等问题；扶贫政策执行存在偏差，如违规提高扶贫贷款利率、挪用扶贫信贷资金等。

非法融资扩大了地方政府的隐性债务；违反规定，对列入重点企业名单或资产负债率超过重点监管线的国有企业新增融资。

3信用管理

利用票据业务调整存贷款规模和资金占用等监管指标；贴现业务以利率反转的形式进行，并进行资本套利。

人为操纵风险分类结果，隐瞒资产质量；人为调整贷款逾期天数，规避逾期贷款要求。

4影子银行和跨金融业务风险

发行的新产品存在风险隔离不到位、池操作、收入相互调整、刚性赎回、投资禁区、违反投资者适当性原则或违规销售等问题；旧产品发行规模违规突破现有产品整体规模；结构性存款是不真实的，它们通过设置“虚假结构”来伪装成高利率储蓄。

通过银行间投资或吸收保险资产管理计划夸大一般存款。

同业拆借的资金存管相关业务不规范；违反规定为无贷款业务资格的机构发放贷款提供资金的。

5关键风险处置

未按要求制定异地无牌机构清理标准计划，清理不彻底；对不符合许可条件的经营机构，不压缩业务存量，不合并到当地分支机构，也不按期取消。

银行员工内外勾结，收取银行或客户资金；参与民间借贷、非法集资、充当基金经纪人，以及与客户不当交换资金；利用机构名称、印章和场所为非法金融活动提供资金和服务。

公司治理连续两年在混乱中排名第一

2017年，银行业和保险业的混乱控制重点是业务方面，如同一行业的混乱、杠杆和资本空转移。然而，自去年以来，混沌控制的内涵得到了进一步提升，重点转移到了系统建设层面。因此，公司治理连续两年成为混沌治理的重中之重。在通知中列出的八种金融机构中，排名最高的都是公司治理。

例如，针对保险公司的公司治理，通知要求重点检查是否存在“股东虚假投资、非法入股资金来源”、“监事会董事任职前未取得任职资格、兼任不相容职务、关键岗位长期空缺失”、“激励约束机制不完善、考核体系中风险和合规指标过低”等问题。信托公司应检查是否存在“通过关联交易向股东或实际控制人转移不当利益”、“激励约束机制不完善、评估体系中风险和合规指标比例较低、延期支付和追索扣款机制不完善”等问题。

2018年4月中旬，刚刚成立的银监会专门为中小银行和保险公司举办了公司治理培训研讨会。在研讨会上，“命名”中小银行和保险机构的公司治理问题变得更加突出。其中，股东权益问题突出表现在一些机构的股权关系不透明、不规范，股东行为不合规、不谨慎。

由此可见，公司治理是治理混乱的焦点，而股东权益是公司治理的重中之重。许多分析师认为，股权问题是公司治理的根源，健康的股权结构是公司治理有效运行的基础。因此，要改善金融机构的公司治理，必须从股权入手。中国保监会表示，要严格规范股权管理，坚持长期稳定、透明、诚信、公平合理的三条底线。

中国保监会副主席王兆兴也表示，有效的公司治理不应该仅仅追求利润和股东利益的最大化，而应该是所有利益相关者积极参与的“共同治理”，这样既可以防止内部人控制，也可以防止垄断和外部人的不当干预。

来源：人民视窗网