民生银行高管回应：规模冒进后的转型进展如何 重塑民企、小微业务后竞争力

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中国证券报(记者张琼斯)民生银行董事长作为民生银行凤凰计划的设计者和掌舵人，为民生银行设定了一个坚定而明确的转型方向:从规模和速度模式向质量和效率模式转型。

然而，凤凰计划实施四年来，民生银行的核心业绩指标并不乐观。在高级管理层看来，这是总结经验教训、消化存量负担、理顺转型路径的几年时间，也是通过改革为民生银行未来发展打下更加坚实基础的几年时间。

齐宏说，要在坚定的方向上做正确的事情，就要有战略决心:高质量的发展必须是长期的成功，不求亮点，但求质量，永远质量第一。也许在另一波浪潮之后，我们会再次成为一个亮点。

总结经验，弥补不足。民营企业战略保持其实力

从2015年到2017年，业务发展速度、不良资产处置、收入和净利润实际上解决了历史遗留问题。齐宏说。

2014年，民生银行管理层意识到，银行当前的民营企业和微观战略已经到了需要全面梳理和进行结构调整的时候。

当时，民生银行有房地产、能源、交通等七个行业部门为民营企业客户服务，这七个行业部门在各省设立了自己的办事处。这种结构导致管理力不从心，然后演变成无休止的后续合规问题。从外部来看，民生银行加大了对违规行为的处罚力度，但超过75%的处罚事件发生在2015年之前。

另一方面，行业分工将小微业务以外的公司业务提升到总行层面，导致分行存款、结算等综合服务出现问题，为债务压力上升奠定基础。

此外，虽然业务规模一直在跃进，但风险控制没有及时跟上。齐宏直言不讳地表示，当时民生银行的行业风险研究不到位，对民营企业的服务缺乏精细化的层级管理，为同行业的大、中、小企业提供一揽子服务，忽视了不同规模客户的不同需求和风险特征。

小微企业过分追求增长速度，风险控制依赖联合保险和相互保险模式，这在后来引发了民营企业资金链的连锁危机。民生银行小微企业贷款平均抵押率一度低至12%。在经济下行的压力下，资产质量也面临着严峻的压力。

改革势在必行。在组织结构方面，行业部门减少到两个，只剩下房地产部门和集团部门，而其他行业的业务则是退货部门。

在小微业务方面，民生银行更换了50%的客户和三分之一的账户经理，加快了风险控制工具的研发，并一度拒绝向任何在其他银行有信用的小微企业放贷，以规避长期融资和过度信贷带来的风险。

涉及人才、技术、体制、机制和管理模式的改革越来越多。

2018年初，民生银行发布了《改革转型和三年发展规划总体实施方案》，民生银行再次明确了民营企业的银行地位。同年，民生银行对小微企业的贷款再次突破4000亿元大关。

这两个4000亿的结构完全不同，我们目前的团队也不同。因此，我们不认为目前的4000亿元是当年4000亿元的波浪式推进。在某种程度上，它更像是凤凰涅槃。民生银行副行长林云山说。

过去几年，民生银行的核心业绩指标并不乐观。

然而，齐宏认为，要在坚定的方向上做正确的事情，就必须有战略决心。他明确表示，民生银行将坚定不移地成为民营企业和小微企业的综合服务银行。弥补不足，深刻总结经验教训，从过去的粗放型规模增长转变为优质服务和精细化管理促进增长，而不是走先融资、先存后贷、再融资的老路。

准确分层的民营企业客户在过去三年中小额贷款不良率较低

经过这段时间的探索和优化，我们已经基本形成了具有民生银行特色的民营企业战略。在与客户达成战略认同的基础上，深入识别客户的痛点和困难，找到合作的甜点。民生银行副行长石杰说。

民生银行吸取以往注重各种民营企业和缺乏精细化管理的教训，将其客户分为四个层次，并进行分类实施。

因为不同的客户有不同的服务特点和不同的风险。服务的组织体系、服务方法和工具、考核和激励机制都是不同的。齐宏说。

第一个层次是战略客户，目前包括150个总行级战略客户和500个分行级战略客户；第二个层次是核心企业的上下游周围的中小客户；第三个层次是与供应链关系不大的基本客户；第四个层次是小微客户。

其中，小额信贷业务经历了十年的风雨。在鼎盛时期，民生银行被誉为小微之王，在低谷时期，一些分行的小微不良率超过70%。在风险加速暴露后，民生银行零售领域的小微企业贷款曾从2013年底的4110亿元降至3200亿元。

我们经历了上升周期和下降周期；我们做得很好，但也失败了。林云山认为，民生银行小微业务在综合服务能力、风险控制能力、新业务新模式创新能力等方面都有很大优势。总的来说，我对小微企业有信心。

他的自信是基于他近年来的实践。一方面，民生银行的小额信贷并不局限于贷款，而是强调综合金融服务，这更符合小微企业的实际需求。2018年，民生银行小微业务收入的60%与贷款相关，40%与贷款无关。

在林云山看来，民生银行已经过了砸贷款的阶段。民生银行的小额金融产品货架上，贷款产品不多，主要是信贷、抵押和担保，设计原则尽可能简单；然而，结算、存款和理财产品种类繁多，设计复杂。

贷款应该简单，因为小微企业对贷款的要求既快又充分；然而，他们对结算、理财和存款产品的需求是复杂的。

另一方面，小微贷款资产质量得到有效控制。目前民生银行的不良贷款率为3.6%-3.8%，主要是由于现有客户的不良贷款率较高。2016年后进入的客户平均不良率为0.19%，逾期率为0.42%。

民生银行通过对其不良客户的分析发现，过度融资和长期融资是导致小微企业问题的重要因素。因此，2014年后，民生银行一度退出长期融资企业的服务。目前的策略是力争成为小微企业的唯一银行，或确保融资份额占70%以上，以便充分掌握企业的流动信息。

无论是小微企业，还是大中型民营企业，民生银行的服务都变得越来越谨慎，把控风放在了突出位置。既不全面惜贷，也不急于放贷。在为私营企业服务的基础上借钱必须是合理的。丁伟说道。

从去年到今年第一季度，民生银行坚持对暂时存在流动性困难的民营企业客户进行分类政策和精确帮助，对所有风险客户进行分类和详细诊断:看主营业务；第二，看风险形成的真正原因；第三，看企业的未来前景；第四，看看实际控制者的道德品质和心理状态。

大银行竞争的影响是有限的，也不担心失去追求利润的客户

一季度，五大银行新增普惠小微企业贷款利率仅为4.76%。大银行进入市场形成挤出效应已成定局。这对民生银行服务民营企业的战略定位有多大影响？

石杰认为，如果单看贷款，民生银行和其他中小银行都面临挑战。然而，民营企业客户对金融服务的需求也在不断变化和升级:不仅是信贷融资的需求，还有多元化、深层次和差异化的需求。

今年，我们对民营企业进行了全面的资产投资，不仅包括贷款，还包括债券发行、现金管理、财富管理、资产证券化等产品。丁伟说道。

林云山认为，如果客户是追求利润的客户，对价格非常敏感，市场上一定有人能提供更低的价格，这些企业离开是正常的。因此，民生银行更喜欢创造客户价值，而不仅仅是商业价值。他表示，即使目前小微领域的竞争加剧，民生银行仍坚持现有的审批标准；它也没有大规模降低价格。从第一季度的经营情况来看，虽然对现有客户有影响，但新客户可以弥补现有客户的损失。与此同时，我们保持了相对稳定的定价，业务发展好于预期。

来源：人民视窗网