信用卡病毒式强推销几时休？ 应强化发卡规范性

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近年来，由于银行在信用卡业务上的激烈竞争，它们在争夺“规模”和“市场份额”，病毒式的异常营销愈演愈烈。

王淑娟

“鉴于您的良好信用，您已成为我们信用卡的首选用户。单击以立即应用。”这样的信用卡短信每天都像病毒一样被发送到很多人的手机上。据记者调查，近年来，由于银行信用卡业务的激烈竞争，它们争先恐后地“争规模”、“抢市场份额”，病毒式的非正常营销愈演愈烈。

当顾客得到强制卡时，不讨论花哨的营销

“信用卡说不会，或者是被手机短信信箱疯狂推荐和骚扰，没有卡也会被骚扰。”山西的杨女士对信用卡的疯狂销售感到无奈。“我经常在工作和开会的时候接到这种电话。”

记者的调查发现，许多人都被类似的信用卡“强力促销”所困扰。近年来，中国发行的信用卡数量每年都在大规模增长。根据央行发布的数据，截至2018年底，中国使用的信用卡和借记卡数量为6.86亿张，同比增长16.73%，多家银行累计发卡量超过1亿张。

如今，信用卡的促销方式有很多种，不仅限于直接的门到门销售或办公室销售。例如，与商场、超市、电影院、大型展览、流行手机游戏等合作。在拥挤的商场和超市中，经常可以看到银行信用卡的“摊点”，这吸引消费者通过处理卡来发送手提箱或“提现卡”来处理卡，免收年费等。

借助互联网，信用卡推荐广告无处不在。浏览新闻、观看视频短片，甚至在微信上读一篇文章，都可能被推到信用卡广告上。一些银行粗暴地采用了具有约束力的强制卡处理，许多消费者报告说，他们在申请抵押贷款和消费贷款时被迫处理信用卡。

郝女士是北京的一名白领，她直接收到了一张送到她家的信用卡，但没有同意处理这张卡。“我上班时不在家。我快递的时候没有要求签名。我莫名其妙地得到了一张信用卡。”

然而，毕业多年的上海白领王(音)在上大学时拿到了一张信用卡。多年以后，她打电话给银行询问过期的卡是否会自动注销。我没想到银行会告诉我，几个月前一张新卡已经寄到了存卡学校的地址。“银行太随便了。我收到新卡时没有通知我，也没有核实邮寄地址。如果卡被别人偷了，谁来负责？”

“免费年费”派实际上是一个陷阱

”被礼物吸引，却走进了深坑。这种卡的诱惑必须抵制，否则你会后悔的。”网友“猫哥”在网上的一篇文章中写道，他在礼物的诱惑下得到了一张信用卡。他没想到没有激活卡的信用卡也会支付年费。在不知情的情况下，他三年未缴的年费被算作逾期，这导致了他在买房和办理抵押贷款时信用报告的失败。

据记者了解，大多数信用卡都收取年费，有的规定开通后的交易次数可以免除年费，有的则“随意”规定，如果卡没有开通或激活，就要收取年费。例如，根据银行的信用卡申请页面，乙方同意按照甲方的规定支付年费，无论信用卡是否激活。

许多信用卡在销售时使用“免费年费”作为宣传点，但事实上，只有第一年的年费是免税的，或者每年可以交易一定数量的年费。

此外，业内人士告诉记者，如果一些信用卡没有激活，年费将以欠款的形式记录在持卡人的账户中，如果持卡人没有激活，银行将不会通知用户欠款。如果用户没有支付这部分欠款，就会造成逾期并影响个人信用信息。

来自张家口的张女士在“收集投诉”平台上抱怨说，她去年5月通过一家银行的应用推荐申请了一张银行信用卡，而该应用并未说明该卡的特殊性质。当卡被收取时，银行工作人员没有介绍使用它的权利和义务，总是认为这是一张普通的信用卡。今年5月，我收到银行的短信，说我需要在6月2日前花20万元，否则我将收取2000元的年费。但是，该卡的透支额度只有50000元，一个月怎么花200000元呢？为了不影响信用报告，张女士必须支付年费。

“这种隐瞒消费条款、不告知所有权利和义务、误导消费者的行为太气人了！”张女士说。

应加强发卡的标准化

记者了解到，随着近年来银行信用卡业务的快速发展，相关投诉和纠纷也明显增多。

根据河北省消费者协会今年3月发布的信用卡消费调查报告，26.32%的问题和纠纷是由银行未能解释信用卡的条款和章程引起的，10.53%是由于合同中存在不平等条款引起的。

一位信用卡行业的知情人士向记者透露:“只要你在网上点击信用卡的相关链接，信息就会被泄露，所以经常会有一家银行用信用卡，而其他银行也纷纷上市。”

上海财经大学现代金融研究中心副主任Xi杨君表示，信用卡业务已经成为许多银行的重要利润来源，因此银行正在努力拓展信用卡业务。随着银行信用卡销售的推广，“一人多卡”的授信情况十分普遍，也形成了“发卡日期为死卡日期”的奇怪现象。

“我已经有四张信用卡了，其中两张是我贷款时被迫使用的。”不过，我经常收到银行的各种申请信用卡的邀请，我再也不需要这么做了。”上海白领陈女士说。

事实上，原银监会2009年发布的《关于进一步规范信用卡业务的通知》明确要求银行业金融机构建立发卡行为监管机制，加强信息披露，并对信用卡申请人履行必要的收费和风险披露义务；未经持卡人授权，银行金融机构不得在信用卡激活前扣除任何费用。

消费者协会相关人士认为，需要加强与银行信用卡相关的解释和提示服务，加强合同条款的解释和规范，在信用卡申请过程中加强标准化和规范化服务，确保消费者了解申请过程中的所有注意事项，优化体验。

来源：人民视窗网