618资金不够网贷来凑？“负翁”“负婆”信贷观亟需警惕

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在618嘉年华购物节期间，许多平台上都展示了与贷款和配额相关的广告。(制图/申迪亚平)

人民日报在线，北京，6月20日(深圳)“6？18号就要到了，你想贷款/取款吗6岁？18.购物的积蓄并没有消散，各种家电公司纷纷发起优惠战。许多消费金融平台也借此机会加大促销力度，抓住客户。

京东称，6月18日第一个小时，京东支付交易额同比增长266%；支付高峰数同比增长325%；白条交易量在24秒内突破1亿元。

在“嘉年华”购物的背后，一些年轻人借钱进行高消费，“借钱支持贷款”等现象有隐忧。一些消费金融平台涉嫌诱导宣传的行为也在一定程度上帮助了这些年轻的“负翁”和“负坡”陷入“借贷泥潭”。

“备货”和“种草”忙得不可开交，“90后”成为消费金融的主要客户群体

"在还款日，我的头皮麻木了."孙潇是1994年出生的社会新人。仅仅工作了两年，收入不高，但她经常忙于“放养”和“种草”，热衷于各种美容产品、服装，甚至是网红和大v推荐的家居产品。随着时间的推移，孙潇每个月都入不敷出，所以他不得不通过各种借贷渠道推倒东墙补西墙，并在手机上下载了几个网上贷款应用，越来越深入。

事实上，像孙潇这样的“90后”由于超前消费而成为“隐形贫困人口”的情况并不少见。近年来，随着消费金融的蓬勃发展和网上消费的日益便捷，“90后”被称为互联网“土生土长”，正在成为中国消费金融市场的主力军。

随着消费对经济的拉动作用逐年增强，与消费相关的金融活动也不断活跃，消费信贷市场逐渐扩大。据央行统计，从2015年到2018年，中国的短期消费贷款(不包括抵押贷款)规模一直在上升。

国家金融与发展实验室副主任曾刚说:“作为一个即将步入社会、已经步入社会但尚未积累足够资本的年轻人，不可否认的事实是，90后对消费金融有着巨大的需求。”

根据清华大学中国经济思想与实践研究所编写的《2018年中国消费信贷市场研究》，2018年，18-29岁的“90后”占整个消费信贷市场的36%，在所有贷款群体中所占比例最高，产生的短期消费贷款超过3万亿元，约占2018年短期贷款总额的三分之一。

荣360发布的调查数据显示，2018年，“90后”占消费贷款用户的一半(49.31%)，其中近30%是“以贷养贷”。从贷款渠道来看，除了信用卡、鲜花、借条等渠道外，超过一半的年轻人通过网上贷款平台获得贷款。

“零门槛”和“低利率”导致年轻人借贷过多

如果说消费需求是90后高负债率的内在原因，那么一些消费金融平台的倾向性宣传方式在一定程度上加速了这些年轻人的“借贷泥潭”。

许多消费金融应用将“零门槛”、“快速贷款”、“高额度”和“低利率”作为推荐内容。(制图/申迪亚平)

通过搜索“贷款”，记者随机下载了手机十大应用，发现这些贷款平台普遍使用“低门槛”、“快到”、“高额度”作为宣传。记者还通过网页搜索了“快速贷款和低门槛”一词，获得了约900万个网页搜索结果。

“低利率”是一些消费金融平台的另一个“利器”。记者发现，很多平台都刊登了“1000元的日利率低至5美分”、“日利率低至0.02%”和“1000元的利率低至0.3元”等标语。但是经过计算，我们可以发现所谓的“低利率”只是一个文字游戏。例如，实际年利率高达18.25%，远高于金融机构基准一年期贷款利率4.35%。

曾刚指出，一些贷款平台过于简单化、门槛过低，刻意夸大具有明显归纳意义的口号，这是导致青少年过度贷款行为的重要原因。

中国银行法律研究所所长肖莎告诉记者，一些消费金融平台使用“零门槛”、“二次贷款”、“低利率”、“无担保”等字眼进行宣传，但在实践中无法实现的是虚假宣传行为，违反了广告法和相关部门的规定。

她指出，这些宣传者的背后往往是骗局和深坑。“例如，一些平台声称月利率非常低，但由于一些手续费和服务费将被提前扣除，这实际上是一种年利率很高的高利贷。”

树立健康信用理念，构建可持续消费金融模式

2018年底，中国金融协会会长、前中国人民银行行长周小川对中国部分年轻人提前消费和借钱的现象表示担忧，指出这一现象可能会影响中国储蓄率的变化，需要进行密切评估。

根据国际清算银行的数据，中国住宅行业的杠杆率从2008年的17.9%升至2018年第二季度末的50.3%。荣360数据研究所分析师认为，与老一辈相比，“90后”消费信贷观念超前，消费能力强，确实在一定程度上提高了居民的杠杆率，但仍在安全范围之内，与整体经济发展水平相当。

曾刚建议，有必要为年轻人培养健康的消费文化，加强金融知识的普及，提高年轻人辨别消费金融平台的能力；同时，要强化个人和家庭负债、储蓄、投资等方面的规划意识。，增强个人防范重大不确定性的意识。

李万甫建议，通过强调信用报告的重要性和有用性，可以减少90后的过度消费行为。

数据显示，公众信用报告意识的普及程度有待提高。荣360调查发现，43.57%的用户表示虽然听说过，但不知道什么是征信，2.08%的用户从未听说过个人征信，只有19.71%的用户认为自己非常了解。

从网上贷款平台的角度来看，曾刚建议未来的从业者应加强内部风险管理，建立完整的个人信用信息系统，通过提前分析用户的还款能力，根据用户的能力给予信用和贷款，使借款人能够通过公开透明的信息做出理性决策，构建可持续的贷款偿还模式。

荣360数据研究所金融分析师杨惠民建议，网上贷款平台可以与金融机构合作，开展客户筛选和反欺诈服务，从而有效控制风险。

来源：人民视窗网