疫情冲击金融业：信贷资产质量下滑、推动线下业务向线上迁移

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这篇文章是根据对金融界有识之士的采访汇编而成的，嘉宾是京东数学科学研究所高级研究员金田。

金融界:众所周知，疫情对餐饮业、旅游业和服务业造成了巨大的损害，那么疫情对金融机构或金融业的影响有多大，其影响体现在哪里？

金田:这种流行病是突发性的，影响广泛。现在这是一个全球性的影响，并持续很长一段时间。这应该是过去几十年未曾经历过的重大紧急情况。目前，不确定性仍然很强，不知道几个月后会不会有根本性的改善。在这种情况下，至少在中短期内，对金融业的影响非常大。它体现在几个方面:

首先，金融业最大的优势是其广泛的服务渠道和庞大的用户群体。例如，与经纪公司、基金和保险相比，银行业的最大优势在于其资源。所以从目前来看，由于这种流行病的影响，银行的线下场景和线下服务渠道应该说加速了向网上市场的迁移。几年前，在银行里，人们的话题是网点的流量太大，所以如何分流它，有的使用自助设备，有的迁移到网上。现在去出口，没有人。特别是在疫情爆发时，没有人去网点开户或申请贷款，客流萎缩得很厉害。银行加快了向在线市场的迁移。在这种情况下，在线市场的成本明显上升。事实上，对于运营商来说，债务压力已经增加。同时，由于客流较少，后续转换率较紧，产品的实际购买和转换率、收入实现等环节都会受到全过程的影响。个人服务已经出现好几年了，现在很多人都习惯用手机银行来完成一些操作。更大的影响可能发生在tob服务器，银行的企业信贷。据了解，企业信贷的发放需要准备早期尽职调查和实地考察，以及企业的车间工作、流动性和实际水电消耗，这需要账户经理进行实地考察。现在，由于疫情，这些事情不能做。这种金融属性强、线下特征强的银行服务类型目前受到了很大的冲击，因为其数字化程度较低，目前向数字化迁移的能力还比较弱，所以应该继续关注这一块的影响。

第二，根据银行数据，信贷资产质量明显下降。如果说目前银行整体不良率相对稳定的话，从去年第四季度到今年第一季度，城市商业银行、农村商业银行等一些中小机构的不良率明显上升，尤其是农村商业银行的数据，现在已经超过4%，是一个比较高的水平。同时，我们可以看到，基于不同的信贷类型，不良贷款暴露的周期和路径有一定的差异，比如信用卡业务，由于贷款期限很短，很快就会暴露出来。从信用卡的角度来看，这不仅是中小银行的问题，也是一些大型股份制银行的问题，这些银行在信用卡业务上比较成熟，信用卡的不良率最近明显上升。另一方面，对于包括部分个人在内的小微企业贷款，不良贷款暴露期将相对较长。然而，一旦贷款暴露，影响将是巨大的，这需要密切跟踪监测。特别是对于前面提到的中小城市商业银行和农村商业银行，这些银行的风险管理能力相对较弱，因此其后续反周期的潜在压力会更大。另外，从监管的角度来看，现在金融业和金融机构有必要从实体行业中获利。然后我们还可以看到，不同的银行实际上是他们自己，他们目前的盈利能力差异相对较大。一些银行实际上利润率较低，那么他们此时如何盈利呢？你怎么能保证说你们都有巨额损失？这是一个值得银行考虑的话题。

第三，由于疫情反复爆发，包括银行在内的许多企业都设立了集中办公室。各地的防疫措施也影响了人流。然后，对于银行来说，线下业务可能会产生影响。例如，如果你去一些集合，你需要看不良资产，做收集，转移和注销，并进入市场看他们，但现在你不能开展这些业务。这迫使银行将这些线下业务转移到网上。

当然，仍然有一些新的商业机会。例如，对于金融业来说，与小微公司或一些处于较低市场的小额贷款公司相比，银行相对稳定。这些平台主要从事下沉市场和子人群，并遭受更多的影响。因此，这个市场现在面临着新的洗牌或整合的机会。这可能是银行整合不同风险偏好的人或(未能通过审计)吸收这部分股票的机会。此外，在过去，我们没有足够重视网上场景，但现在网上场景已经爆发了明显的流行期间。例如，零售业向在线的迁移，包括泛娱乐的迁移，已经聚集了大量的用户流量。哪里有交通，哪里就有场景，哪里有场景，哪里就有金融服务被植入的机会，这是值得关注的。此外，它还对银行的具体业务产生影响，如客户服务和收款，这些业务正在向数字渠道转移。在这个过程中，传统金融机构——银行和互联网技术企业之间的合作机会出现了，这可以帮助金融机构降低成本和提高效率。过去面对面直接见面是必要的，但现在可以通过远程客户服务来实现。这些客户服务可能是智能客户服务，它可以模仿人们的声音，甚至可以根据客户的喜好使用他们喜欢的声音。这可以在保证多家庭体验的情况下降低用户输入的成本。包括收集，现在可能有一些智能收集，这实际上减少了人员的压力，并确保基本的财务管理。

来源：人民视窗网