大中城市房价若下跌20%30% 银行将面临显著压力

本篇文章2499字，读完约6分钟

2019年银行业不良资产的前景如何？商业银行应该如何管理资产质量？

在中国东方资产管理有限公司4月10日发布的《2019年中国金融不良资产市场调查报告》(以下简称“报告”)中，受访的商业银行、资产管理公司和经济学家对不良资产的未来做出了判断:

2019年，我国商业银行不良贷款余额和不良贷款率将呈现“双升”趋势；

未来3 ~ 5年银行业不良资产的缓慢上升将是一个高概率事件；

当大中城市房价下跌20%-30%时，银行将面临巨大压力；

不良贷款的高峰期在2020年或之后...

银行的不良贷款余额和不良贷款比率将为“双升”

调查结果显示，50.37%的受访者预计2019年本行不良贷款余额和不良贷款率为“双升”；49.38%的受访者预计未来3-5年银行业不良资产将缓慢上升。

商业银行受访者认为，2019年复杂的国内外环境和经济下行压力将对银行信贷资产质量产生不利影响。据估计，2019年我国商业银行相关贷款的迁移率将达到20%-40%，不良贷款的高峰期将在2020年或以后，银行相关贷款的规模变化将基本同步。2019年，我国商业银行新增信贷的风险程度可能略有上升。

房价如何影响资产质量？

报告称，限购、限售等政策是目前影响房价走势的最重要因素，2019年房地产市场调控政策将保持当前基调不变，提供窗口指导。当大中城市房价下跌20%-30%时，银行将面临巨大压力。

哪些行业、地区和企业面临更大的不良资产风险？

报告显示，40.45%的受访者预计，2019年银行不良资产规模增幅最大的是建筑和房地产，34.24%的受访者预计是制造业。

商业银行受访者认为，商业银行不良贷款暴露集中在东北地区，化解产能过剩过程中的风险集中在钢铁冶金行业。

与商业银行的平均信用风险水平相比，不偿还贷款业务的信用风险水平略高，而消费金融业务的信用风险水平略低。

监管政策如何影响资产质量？

报告显示，大多数受访经济学家认为，2019年将坚持金融监管，金融监管政策和措施将从总量政策转向结构性政策，从制度性文件的制定转向具体实施。市场风险防范和不良资产处置仍是重中之重，不良贷款规模将继续上升。房地产行业潜在不良贷款的规模应予以关注。

资产质量压力客观存在

随着2018年年报的逐步披露，上市银行的经营指标已经浮出水面。

从已披露2018年年报的19家a股上市银行来看，资产质量总体稳定。截至2018年底，13家银行不良贷款率同比下降，1家持平，5家上升；与去年底相比，15家银行拨备覆盖率提高，4家银行拨备覆盖率下降。

展望今年银行业资产质量的前景，许多银行高管承认存在一些压力。

中国光大银行副行长姚:2019年，我行在资产质量控制方面仍面临巨大压力，主要来自外部因素和内部因素。外部因素是指复杂而严峻的国际经济金融形势，这将体现在经济金融方面，而体现在商业银行的是资产质量问题。内部因素意味着国内经济下行压力相对较大，部分企业经营难度加大，长期积累的风险逐渐暴露。内外因素将使2019年银行资产质量管理工作面临巨大压力。

中国银行风险总监刘建东:2019年，一方面，中国发展面临的环境将更加复杂严峻，风险和挑战更加难以预测，银行资产质量将继续承受压力；另一方面，中国经济的长期积极趋势不会改变。稳定就业、金融、外贸、外资、投资和预期的配套措施将逐步落实。金融监管不断加强，市场行为更加规范。预计银行风险总体上是可控的。

国家金融与发展实验室副主任曾刚:有迹象表明，银行业的整体不良贷款率可能已经见顶，但见顶并不意味着完全没有压力，因为实体经济仍处于调整过程中，新的风险可能会出现。预计银行业目前的不良贷款率将长期保持不变，不会恶化。未来，信用风险压力客观存在，地区差异进一步分化。例如，长江三角洲和珠江三角洲的不良风险已经充分暴露，那么不良风险可能会带来“双下降”。然而，河南、山东等其他地区的信贷风险可能在一段时间内继续上升。

需要注意的是，银行业的资产质量有着普遍稳定的基础。

交通银行首席经济学家连平:2019年，商业银行的资产质量已经具备了整体稳定的基础。从宏观经济角度看，虽然国际国内经济仍面临各种不确定性，但外部环境复杂严峻，内部经济增长放缓，随着供应方改革的深化和稳健的货币政策、积极的财政政策的反周期调整，经济结构将不断调整和优化，长期来看，稳中求进的基础将得到巩固，以支持经济发展。从金融资源角度看，2019年商业银行仍将保持相对稳定的发展，不良资产拨备水平不断提高、处置渠道不断拓展，为化解不良资产提供了更好的保障。

提高不良资产处置和实物资产的质量

根据中国保监会的数据，2018年底，商业银行不良贷款余额为2.03万亿元，商业银行不良贷款率为1.83%；截至2017年底，商业银行不良贷款率为1.74%。在过去两年中，银行业处置了3.48万亿元不良贷款。

除了核销、打包转移等传统处置方式外，还需要开发新的不良贷款处置渠道。

中国银行业监督管理委员会首席风险官、发言人兼办公厅主任肖早前表示，截至2018年底，债转股签约金额超过2万亿元，落地金额达到6200亿元。就资产证券化和不良资产证券化而言，2018年的金额约为9000亿元，为历史最高水平。

报告还显示，未来四大资产管理公司应积极扩大不良资产的收购和处置，并努力率先发展不良资产证券化等创新业务。金融资产投资公司(aic)不同于主要关注不良资产的四大资产管理公司。今后，AIC应着眼于各自的业务领域，交错发展。

同时，2018年监管部门要求加强不良贷款的确认，所有逾期超过90天的贷款都被纳入不良贷款。此外，记者了解到，当地银行监管部门已鼓励合格银行将逾期超过60天的贷款列为不良贷款。专家和银行业专业人士认为，尽管这不是一项严格的监管要求，但此举表明，银行业监管机构决心巩固银行资产质量，对潜在风险采取更加谨慎的态度。

专家表示，监管部门指导商业银行真实反映风险，加快核销，目的是减轻银行负担，重新激活“僵尸企业”占用的贷款额度。商业银行应跳出误区，顺应潮流，充分暴露风险，支持实体经济，调整客户结构，规划长远发展和利润预期。

来源：人民视窗网