直面汽车融资租赁风险管理痛点

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近日，华为金融租赁公司与贵州长江汽车正式签署战略合作协议，双方将在汽车推广销售、资源关系共享、商业保理业务和金融租赁业务等方面进行合作。

无独有偶，早前，裕道天下金融租赁有限公司和比亚迪汽车也签署了合作协议，双方计划在新能源汽车租赁和新能源汽车终身服务领域进行合作。

与飞机、船舶、工程机械等其他大规模租赁相比，汽车是小资产，有利于融资租赁公司分散风险。随着各种资本的涌入，汽车融资租赁的市场规模越来越大。根据《2019年中国汽车金融租赁业研究报告》，2018年中国汽车金融租赁市场规模将达到2255亿元，未来三年复合增长率预计在20%左右。

然而，在汽车金融租赁业务快速发展的背后，汽车流通渠道受阻、纠纷案件增多、处置能力不强等诸多问题和潜在风险不断暴露出来。

承租人违约和欺诈风险增加

目前，汽车金融租赁存在很高的欺诈风险。不法分子虚构自身的经济能力、履约能力和担保能力，利用融资租赁业务的特殊性进行车辆租赁，实施合同欺诈，分期还款或不付租金后藏匿车辆，或直接与人和车辆失去联系。在汽车融资租赁公司风险意识和风险控制能力薄弱的情况下，给租赁公司带来了损失。

此外，在汽车融资租赁业务中，存在着承租人不支付租金或拖欠租金的诸多问题。租赁公司起诉承租人是为了维护自己的权益。然而，在纠纷发生后，车辆的物权和使用权的归属往往存在争议。

北京容晖律师事务所主任张志平承认，车辆融资租赁诉讼纠纷在整个融资租赁诉讼纠纷中占较高比例。据统计，2017年和2018年共发生车辆融资租赁案件24340起，融资租赁诉讼纠纷占同期的37.2%。从汽车融资租赁的交易量来看，汽车交易的单个合同金额相对较低，但合同金额较大，因此汽车融资租赁纠纷的比例相对较高。

从上述纠纷案件数量可以看出，近两年来，融资租赁公司集中关注车辆租赁风险，这不仅受到外部市场波动的影响，更重要的是受到公司内部风险控制结构的影响。市场定位、客户导向、项目审批、贷后管理都是需要进一步完善的重要环节。

市场竞争增加了企业管理的难度

汽车金融租赁作为汽车金融链条中的一环，随着中国汽车金融市场的发展，汽车金融租赁发生了翻天覆地的变化。每隔三到五年，汽车金融租赁市场将迎来新的市场参与者。目前，市场主体包括汽车金融公司、互联网汽车交易平台、金融租赁公司、汽车制造商等。开展了汽车融资租赁业务。

与其他设备租赁不同，汽车有生产、维修、销售等各个环节，产业链长，有生态圈的概念。因此，当金融租赁公司切入市场时，他们选择基于自身价值提供金融产品，并通过金融服务连接产业链中的所有环节。不仅车辆可以租赁，汽车生产设备和维修设备也可以作为租赁对象。

除了新车租赁，二手车交易也将是未来的主要市场。随着消费的升级、汽车质量的提高和流通体系的完善，有望带动二手车金融的发展，如库存融资、汽车信贷、二手车消费分期付款等。

对于二手车，花生好车副总裁冯春婷也直截了当地表示，标准化是对接正规金融的前提，但二手车的自然非标准性非常令金融机构反感。由于市场上没有公允价值，二手车融资很少与出资者挂钩，这是一个很大的痛点。

在诸多因素的影响下，整体而言，目前市场上的汽车金融租赁业务还没有形成标准化的产品、模式化的风险控制、科技化的运作和规范化的管理。

明确定位并建立风险控制流程系统

可以看出，不同的参与者有不同的背景，相应的市场信誉和业务能力也不同。此外，每个市场参与机构都有不同的目标客户群体，面临不同的风险，在风险管理和处置上采取不同的方式和手段。在车辆融资租赁中，新车和二手车的租赁业务也包括在内。不同属性的车辆所采用的租赁方式不同，风险控制的手段也必然不同。

汽车金融租赁风险控制的核心仍在于早期有效防范风险，后期及时处理纠纷。一方面，要加强风险管理；另一方面，我们应该做好处理不好的事情。

在不良处置方面，冯春婷认为要把握三个核心点，即标准化、流程化和本地化，以较低的成本解决小而分散的项目。

在汽车租赁的风险控制中，融资租赁公司通常对不同的标的物和不同的租赁方式采取不同的风险控制标准。

广东中信金融租赁有限公司总经理黄荣认为，风险有三个要素:风险因素、风险事故和风险损失，需要准确分析风险是系统性风险还是非系统性风险。在汽车金融租赁业务中，如果非系统风险得不到有效防范和化解，非系统风险将会积累并最终转化为系统风险，应引起足够的重视。从业务层面、风险控制层面、资产层面和财务层面出发，有必要对所有员工和整个流程都有一个风险控制逻辑。

汽车金融租赁的风险控制是一个闭环，维护、保险、销售等环节都是风险控制的内容。黄蓉建议，首先要认识到汽车金融租赁是一种基于债权的金融服务。其次，要树立制度为人服务的理念，不要过分依赖制度，要找到适合机构发展的风险控制模式。明确市场定位后，从团队、系统、资产管理等方面及时建立和完善风险控制流程体系。

来源：人民视窗网