房贷利率大事！银行最新通知来了 “换锚”有望享受这一红利

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是“抵押”的问题！

中国人民银行要求，从2020年3月1日起，金融机构应与现有浮动利率贷款客户协商定价基准转换条款，将原合同约定的利率定价方式转换为基于lpr的加点形式(加点可以为负数)，加点价值在合同剩余期限内保持不变。它也可以转换成固定利率。

这意味着一些“抵押贷款家庭”需要重新签署贷款合同。

今天，中国建设银行、中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国交通银行、中国邮政储蓄等银行宣布将个人贷款定价基准转换为浮动利率。

贷款应该如何改变？哪种定价方法更合适？

来源:中国人民银行网站

哪些贷款需要转换？

您的贷款需要同时满足以下三个要素:

1.2020年1月1日前已发放的贷款，或已签订合同但尚未发放的贷款；

2.参考是贷款的基准利率定价；

3.贷款最初是以浮动利率定价的。

哪些贷款暂时不需要转换？

1、公积金个人住房贷款；

2.2020年12月31日前到期的个人住房贷款；

3.政策性贷款，如国家助学贷款和下岗职工小额担保贷款。

转换什么时候完成？

转换时间从2020年3月1日开始，原则上在2020年8月31日前完成。

一些银行将从3月底或4月初开始转换，而其他银行尚未确定转换的开始时间，将通过短信或电话通知客户。

变换规则

如果银行与客户协商同意实施定价基准转换，原合同约定的利率定价方式将转换为以相应期间的lpr为加分点的价格基准(加分点可以为负数)，也可以转换为固定利率。

lpr的期限种类根据原合同贷款期限确定。原合同贷款期限在5年以内(含5年)的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期LPR；若原合同贷款期限超过5年，参照全国银行间同业拆借中心公布的超过5年的lpr。

定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。

增加一些价值和利率水平

商业个人住房贷款的增加值等于原合同最新执行利率水平与去年12月发布的同期贷款利率之差。

从转换时间到第一个重新定价日(不包括)，执行利率水平等于原始合同的最新执行利率水平。

商业个人住房贷款以外的个人贷款，参照个人住房贷款规则折算定价基准；其中，分期支取和循环支取的，折算后的当期执行利率不高于未支取部分的折算前利率。

附加值在合同剩余期限内是固定的。从第一个重新定价日开始，在每个重新定价日，利率水平将重新计算，并由最近一个月的相应期间lpr和增加值决定。

我可以在哪里申请转换？

不同的银行有不同的情况，有些银行可以通过手机银行、网上银行、短信银行或网点智能处理。

问:我的抵押贷款期限是10年，目前的利率是基准利率的30%。转换成lpr后会和原来的一样吗？这是在低价格基础上的30%折扣吗？

答:基准利率和低利率有不同的浮动模式。在基准利率定价方法下，一般是成比例波动的，例如基准利率上升10%，下降15%；在lpr定价模式下，它根据加减点进行浮动，如lpr加40个基点和减30个基点。

具体到该笔贷款，转换前10年的贷款基准利率为4.9%，折后实际执行利率为3.43%。根据中国人民银行的公告，转换后的商业个人住房贷款利率水平应等于原合同的最新执行利率水平，因此转换后贷款的实际执行利率仍为3.43%，但利率定价模式转换为lpr作为定价基准。转换后，10年期贷款为2019年12月20日公布的lpr的4.8%。您贷款的定价方法转换为在5年的lpr基础上降低137个基点(4.8%-3.43%=1.37%，一个基点为0.01%)，正值为-137，在合同剩余期限内不固定

问:哪种利率定价方法更具成本效益？

答:金融监管研究所所长孙海波说，这个问题的答案很复杂，主要取决于几个因素。如果你的抵押贷款剩余期限足够长，你选择lpr+定价模式，央行将在未来继续引导5年期lpr下调，你可以享受利率下调周期的红利。

假设抵押总额为300万元，20年的等额本息目前高出1.1倍，利率为5.39%(5年期lpr+59个基点)，当期月本息为20，450元。如果未来利率下降50个基点，到2022年降至4.3%，实际利率将为4.89%(5年期lpr+59个基点)，每月还款约为19，650元，这将减少800元，每年节省9，600元。

相反，一旦经济进入加息周期，不能排除lpr可能上升，但业内人士也指出，即使lpr长时间上升，每月供应量的增加对借款人的生活影响不大。

然而，总的来说，选择低利率比固定利率更具成本效益。

来源：人民视窗网