重疾定义13年后重新修订：甲状腺癌分级赔付 最快年内出台

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中信经纬客户4月1日(魏伟实习生邵梦)13年后，大病的定义再次被修改。3月31日，中国保险协会发布了《重大疾病保险疾病定义使用修订标准(征求意见稿)》，开展了银行业征求意见工作。

这次修订有许多亮点:疾病数量从25种扩大到28种严重疾病和3种轻微疾病；建立重大疾病分类体系，首次引入轻微疾病的定义；此外，消费者普遍关心的“甲状腺癌是否会被排除在严重疾病之外”问题也得到了回答。业内人士预计，使用规范最早将在今年内正式发布。

引入分类系统的严重疾病的定义已经扩展到31个物种

根据征求意见稿，本次修订建立了重大疾病分类体系，首次引入了轻微疾病的定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死和中风后遗症三种核心疾病按照严重程度分为“严重疾病”和“轻微疾病”。

“轻微和严重疾病的区别与医疗技术的发展有关。随着医学的发展，一些疾病的治疗费用比以前低得多，而经过治疗后，无论是手术还是其他治疗方法，效果都更好。此外，从保险业的实践来看，近年来，许多保险公司在其条款中引入了轻、重疾病的概念，但标准并不统一。因此，从行业发展标准化的角度来看，引入评分制度具有现实意义。”国务院发展研究中心保险研究室副主任朱告诉中信经纬的客户。

本意见草案的另一个亮点是对重大疾病定义的修订，将25种重大疾病的原有定义扩大为28种重大疾病和3种轻微疾病，并适度扩大了保护范围。

其中，三种新的严重疾病类型包括严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎。原25种重症分别为重度恶性肿瘤、重度急性心肌梗死、重度中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉旁路移植术、重度慢性肾脏病、多肢丧失、急性重型肝炎或亚急性重型肝炎、重度良性颅内肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、重度脑炎或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳性耳聋、失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、重度阿尔茨海默病、重度脑损伤、重度原发性帕金森病、重度三度烧伤、重度特发性肺动脉高压、重度运动神经元病、语言能力丧失、重度再生障碍性贫血

此外，根据最新医学进展，扩大了某些疾病的定义范围，优化了定义内涵。具体而言，它包括扩大主要器官移植、冠状动脉旁路移植、心脏瓣膜手术和主动脉手术的覆盖范围，以及完善和优化严重慢性肾脏疾病的定义。

甲状腺癌分级支付

近年来，甲状腺癌是否被排除在严重疾病的范畴之外一直是业界讨论的焦点。根据这一修订，甲状腺癌尚未消除，但已根据疾病的严重程度进行了分级，并根据严重程度进行了支付。

根据2007年发布的《重大疾病保险中疾病定义的使用标准》，甲状腺癌是一种恶性肿瘤，在危险情况下可以获得重大疾病保险金。

“甲状腺癌有两个特点，第一是发病率高，第二是近年来随着技术的成熟，诊断和治疗的费用相对较低。”朱对说道。

在2019年各大保险公司披露的理赔报告中，甲状腺癌在重大疾病保险理赔案例中名列前茅。同方全国寿险理赔年报显示，恶性肿瘤是大病保险中最严重的疾病，占82.7%，而甲状腺癌是理赔人数最多的癌症。

此外，由于大病保险的保额通常较高，而甲状腺癌的治疗费用相对较低，患者可以获得远远超过其自身治疗费用的索赔。朱还表示，由于甲状腺癌的发病率高，治疗费用低，可能会诱发一些道德风险。

在他看来，这个咨询草案并没有完全消除甲状腺癌，而是按等级付费。一方面，它还考虑了消费者的实际需求，另一方面，它也有助于减少道德风险。

根据修订后的内容，tnm分期(注:目前世界上最常用的肿瘤分期系统)为ⅰ期或以下的甲状腺癌不属于严重恶性肿瘤，不属于“重症”范畴。tnm期甲状腺癌在“轻度疾病”下被重新归类为“轻度恶性肿瘤”，属于“轻度疾病”的保护范围。

甲状腺癌Tnm分期采用现行ajcc第八版定义标准，与中国卫生和健康委员会2018年发布的《甲状腺癌诊断和治疗标准(2018年版)》相同。

保费会下降吗？

对于此次修订，消费者更关心的是此次修订是否会影响大病保险产品的价格。

根据修订后的内容，保险公司在设计大病保险产品时，对轻微疾病的保险金额不应超过纳入规范中对严重疾病保险金额的20%，这意味着对轻微疾病的赔偿金额将会减少。

据方正证券研究报告，目前甲状腺癌的赔偿占癌症赔偿的20%以上，其中tnm期约占70%。如果疾病从严重到轻微，赔偿上限降低到20%，根据静态计算，保险公司的赔偿至少可以降低10%。保险公司也开设了降价空房。

在产品价格方面，方正证券表示，大小保险公司的政策可能会进一步分化。考虑到疾病发病率的上升趋势，上市保险公司预计不会大幅降价。中小保险公司市场份额低，风格激进，因此采用低价策略赢得市场由来已久。预计甲状腺癌调整带来的降价将被/0/房间充分利用。但同时，考虑到修订后的重病发病率表，下调幅度可能在10%以内。

但是，朱在看来，随着意见稿扩大了保险范围，又增加了三种新的大病，这一因素将会增加赔付率；严重疾病和轻微疾病的区别有利于降低发病率。因此，最终的实际情况取决于在最终提交的条款中如何考虑这些因素。

旧的大病保险合同会改变吗？

本规范修订后，是否会影响消费者之前购买的大病保险合同？

对此，中信经纬记者咨询了一家人寿保险公司的保险代理人，该代理人表示，根据保险行业协会的规定，正式规范发布以来签订的大病保险合同将按照新规范执行，原投保的大病保险合同的保险条款将保持不变，仍按原合同规定支付，不会根据新规范进行调整。

然而，在过去的一段时间里，个别保险公司的代理人在其朋友圈中发布了“停止投机”的“大病保险费率调整”消息，这被怀疑误导了消费者。

方正证券在研究报告中还指出，保险业可能会停止出售旧的大病保险的投机行为。目前，新规定的修订仍是征求意见稿，预计官方文件将于下半年发布，这将为保险公司带来一段时间的投机和停牌。

上述代理人认为，虽然大病定义修订后新旧参保用户之间的差异是不可避免的，但对整体影响不大，也不会影响客户获得保障的初衷。

郭俊·殷飞认为，此次对大病的修订将有助于通过改善支付条件、优化疾病判定标准、修改条款和条件来减少消费者与保险公司之间的纠纷，有效提高对消费者权益的保护。海通证券还认为，增加疾病数量，适度扩大保障范围，将有助于为投保人提供更全面的保障，增加大病保险的吸引力，促进保质产品的发展。

此外，中信经纬记者在征求意见稿的补充规定中发现，规定的发布时间已写入2020年，这可能意味着大病定义的修订将在今年内完成并实施。

当保险协会相关负责人回答记者提问时，他说征求意见的工作分为两个步骤。第一，首先咨询保险业，并根据反馈进行改进；第二，在完成行业咨询后，将联合征求全社会相关机构的意见。接下来，根据行业外反馈，我们将进一步完善修订后的规范内容，做好修订后规范的最终审核、发布和实施工作，建立和完善大病定义的长效工作机制。(中信经纬应用)

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来源：人民视窗网