金融机构转型的两个要点：以用户为中心、加强数字化

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这篇文章是根据对金融界有识之士的采访汇编而成的，嘉宾是京东数学科学研究所高级研究员金田。

金融界:金融机构现在需要考虑未来如何转型。谈到转型，我们都知道这不是一件容易的事情。那么，当前金融机构转型的难点是什么，未来发展的重点是什么？对此你有什么建议吗？

金田:近年来，金融机构一直在谈论转型，有两点需要理解。首先，它过去是以产品为中心的，但现在是以用户为中心的转变。第二，从过去的低数字化程度，已经转变为数字化。

事实上，这两点都将面临一个问题，即银行原有的业务模式，包括客户管理模式和自我管理模式，将被重塑。过去，用户很大程度上依赖于与银行的联系，如账户经理、零售银行的账户经理，他们可能为几十个高端客户或数百个低端客户提供服务。人与人之间会有密切的接触，但现在它已经转移到了网上，用户行为会有一个“自制”的变化。也就是说，在过去，用户在购买财务管理时会咨询客户经理，但现在他们在购买资金和保险方面完全自主，不依赖客户经理的建议。获取信息的渠道很多，他们有很强的自我决策能力。这迫使银行探索用户的需求，转变他们的增长潜力。

银行现在面临的问题是:首先，他们应该提高对外部世界的服务能力。第二，在内部，要整合资源，提高内部管理效率。我认为银行有几个要点。首先，我们应该充分认识到，在疫情爆发后，新的政策机遇，包括来自政府机构和监管机构的一系列好处，实际上正在帮助银行找到出路。现在，要求银行盈利并不是要银行倒闭。盈利的目的是在银行和房地产行业之间形成更好的包容性关系。不久前出台的网上贷款新规实际上是网上贷款的一种产品形式，应予以积极评价。互联网贷款涉及跨地区运营。过去，当许多中小银行与互联网组织合作时，它们面临一个问题——如果覆盖范围小于该省，它们可能是该省的在线用户，因为在线用户很难区分它们属于哪个省和哪个城市。现在监管的态度比较开放，这对这些中小银行来说是一个明显的优势，包括降低地区银行贷款拨备覆盖率的要求。现在，随着经济低迷和疫情的影响，许多中小城市商业银行和农村商业银行都面临着不良贷款率上升的问题，覆盖面逐渐下降到原来的监管底线，很多都低于120%，有的接近100%。如果现在信贷供应进一步增加，而不解除准备金覆盖要求，一些银行可能首先遭受损失。事实上，现在监管放宽了准备金率的要求，减少了超额准备金，也鼓励和引导这些企业保持合理的信贷供给，特别是增加对房地产行业和小微企业信贷供给的监管引导。与此同时，放宽银行个人贷款等不良资产的转移渠道也有助于银行找到解决一些担忧的办法。例如，个人贷款资产具有高度的不规范性和分散性。在这种情况下，如果有不规范的个人贷款资产积压，转移渠道就会出现大问题。现在他也在帮助银行解决其担忧，希望他能有更大的动力投资房地产行业。

在这一大理念下，银行一定要继续进行产业升级和消费服务，并在此过程中找到转型之路。具体来说，首先，我们应该从国内外不同的层面来看待它。从内部来说，要明确数字转型，从内部、组织、制度和文化上进行培育和转型，为转型创造有利条件。例如，在过去，我们谈论了为什么金融行业和金融机构，特别是银行，有中心。因为整个结构管理是一个部门银行，即零售部门做零售业务，公司部门做公司业务，银行间部门做银行间业务，完全按照自己的方式行事，而不是从用户的角度来考虑，比如根据用户的社会周期和业务发展过程来思考，完全是销售产品和赚钱。然后，在当时的这种情况下，用户的需求和您对用户需求的解决方案被分散到各个产品部门，这完全被撕裂了。因此，对于用户来说，需求应该是一致的，整个过程应该是开放的。

第三，在外部，银行必须充分利用这种外部力量和大脑。例如，大数据和互联网技术可以缩短数字转型的周期。许多金融机构，尤其是中小金融机构，并不满足于数字转型的初始条件——用户少，在线服务渠道特别不活跃，没有有效的用户，他们都是睡眠用户和休眠用户。这样的营销费用是不够的，特别是在费用的使用上，这不能支持组织做出一些大规模的尝试。大数据应该是实验的一部分，比较的一部分，然后是迭代策略。对于银行来说，这种反应周期、投入成本和使用方式将受到极大的限制。同时，由于用户少，很难形成海量数据，尤其是长期用户数据。现在只需要几个月的时间，或者几年的时间，对用户的洞察实际上是一个非常短的周期，无论是在营销还是风险控制方面，因此很难判断用户和策略是否正确。例如，风险表现和用户持续营销的贡献是不够的。然而，所有这些都可以通过与互联网技术机构的合作来实现。虽然大银行几乎没有时间安顿下来，但对于一家互联网企业或与之合作的大型金融机构来说，安顿下来的时间非常长，用户数量也非常大。积累的经验是丰富和完美的，这是可以做到的。由于板块较小，因此风险缓解池较小。如果你担心有真正的风险后该怎么办，你可以与互联网组织合作。事实上，风险容忍度有所提高，更快找到适合自己的数字化转型路径，包括在对外合作过程中补充权益、补充服务类型、改善客户服务体验，这将有助于中小银行和机构进行数字化转型。可能是这样的想法。

来源：人民视窗网