“天灾”难防！两家农商行不良率激增

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地球上的自然变化一直都在发生。当这种变异给人类社会带来危害时，就构成了自然灾害，俗称“自然灾害”。

自然灾害往往给人类生产和生活带来不同程度的破坏。那么，这种“力量”对银行的影响力有多大呢？

大连农村商业银行和康县农村商业银行应该对“他是我的兄弟”有深厚的感情。

在前一种情况下，由于夏季海参热死和秋季生猪爆发，2018年与农业相关的不良贷款继续增加；在后者，受山洪和气象灾害的影响，核桃、辣椒、天麻等经济作物没有收获，不良率在2018年9月底攀升至7.9%。

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康县农村商业银行:

不良贷款率攀升至7.9%

受“8·7”山洪和气象灾害影响，核桃、辣椒、天麻等经济作物产量下降，农民收入缩水，导致部分客户无法按期偿还贷款利息。

3月20日，甘肃康县农村商业银行(以下简称“康县农村商业银行”)在中国货币网上公布了2019年银行间存单发行计划，并披露了2018年的部分财务状况。

截至2018年9月末，康县农村商业银行不良贷款余额为1.84亿元，不良率为7.9%，较2017年末的4.77%上升3.13个百分点，较2016年末的3.1%翻了一番。

对于高不良贷款率，康县农村商业银行给出了四个原因，其中一个是受自然灾害的直接影响。该行表示，由于大量银行信贷资金投向农民，农民生产生活基础条件差，收入来源单一。此外，受“8·7”山洪和气象灾害影响，主要农产品核桃、辣椒、天麻等经济作物产量下降，部分乡镇收不到款，农民收入缩水，导致部分客户无法按期偿还贷款利息。因此，逾期超过360天(含360天)的贷款增加。

然而，根据甘肃省农村信用社五级分类实施细则，康县农村商业银行对逾期360天(含)以上的贷款进行了综合分类认定，将其转为不良贷款，导致不良贷款大幅增加。

据悉，2017年8月，甘肃省陇南市自然灾害频发。8月6日至7日，文县、礼县、武都区、西河县、成县、康县等6个县(区)遭遇暴雨，引发山洪和泥石流。8月8日，四川省九寨沟县发生7.0级地震，造成陇南市强烈地震和地质灾害。

康县农村商业银行所在的康县是上述陇南“8·7”洪灾的受灾县之一。

据核实统计，甘肃省人民政府发布的“8·7”陇南山洪泥石流灾害，造成文县、武都区、礼县、成县、西河县、康县141个乡镇、1453个村、10.17万户、40多万人受灾，大量农田被毁，农作物损失。一些工业企业遭受了损失；造成直接经济损失41.98亿元。

据银监会甘肃监管局披露的数据，《国际金融新闻》记者发现，自2017年以来，甘肃银行业金融机构不良贷款率一直呈季度上升趋势。2018年，攀升率从第一季度的3.7%上升到第四季度的5.04%。

关于目前不良贷款的处置和未来计划，《国际金融新闻》记者致电康县农村商业银行，但对方并未在接受采访。

据公开信息，康县农村商业银行，前身为康县农村信用合作社，于2017年3月21日重组开业，注册资本3亿元。这是一家网点分布最广、存贷款总额最大、对地区经济发展支持最强的地方金融机构。

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大连农村商业银行:

涉农贷款不良率为6.58%

仅在2018年，中国就遭受了两次重大自然灾害，当年海产品和生猪不良贷款增加了3.4亿元。剔除农业不良贷款持续增加的影响，其他类型不良贷款率处于行业平均水平。

同样，大连农村商业银行(以下简称“大连农村商业银行”)也是遭受自然灾害“严重破坏”的银行。

2019年3月11日，大连农村商业银行发布同业存单发行计划，显示截至2018年9月底，大连农村商业银行不良贷款率为9.95%，比2017年底的4.95%高出5个百分点，而2016年底的不良贷款率为2.91%。近年来，大连农村商业银行不良贷款率呈上升趋势。

与全国平均水平相比，中国保监会的数据显示，截至2018年第四季度末，中国农村商业银行的平均不良贷款率为3.96%。

同时，大连农村商业银行拨备覆盖率从2017年末的103.86%降至56.02%，明显低于银监会要求的120%-150%的监管红线。

对此，大连农村商业银行解释说，涉农贷款在银行不良贷款中占很大比例。截至2018年9月底，我行涉农贷款余额为337.01亿元，占全部贷款的61.78%，涉农贷款余额和市场份额居大连首位。

不良贷款余额54.29亿元，涉农贷款余额37.39亿元，占不良贷款余额的68.87%。涉农贷款不良率为6.58%，非涉农贷款不良率为3.1%。

对于涉农贷款不良率上升，大连农村商业银行解释说，主要是近两年大连自然灾害频发造成的。“仅在2018年就发生了两次重大自然灾害:2018年夏季持续高温导致大量圈养海参和其他海产品死亡并被拒收；秋季之后，非洲猪瘟疫情对大连普兰店和瓦房店地区的生猪养殖产生了很大的不利影响，2018年生猪屠宰率降至零。当年，海产品和生猪新增不良贷款为3.4亿元。

大连农村商业银行表示，排除农业不良贷款增加的影响，其他类型的不良贷款率处于行业平均水平。

此外，由于区域经济持续下行的影响，信用风险违约事件频繁发生，区域大额风险事件频繁发生。东北特钢集团风险事件、大型机床违约破产事件等诸多区域性风险事件，加剧了银行资产质量的恶化。由于东北特钢、大型机床等大户违约，大连农村商业银行2017年和2018年不良贷款增加约6亿元。

据悉，目前大连农村商业银行已将所有逾期超过90天的贷款列为不良贷款。面对当前形势，我行表示，2019年将是不良贷款困难的一年，目标是5%，同时力争将拨备覆盖率提高到100%以上。为实现这一目标，本行将综合运用诉讼征收、税前核销、重组改造、批量转让、实物偿还等常规手段，积极运用不良资产收益权转让、资产证券化等创新手段，预计2019年不良贷款将减少20亿元。

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自然灾害来袭:

引发指标的“连锁反应”

在政府和监管层面，也要完善其他风险补充体系建设，补偿不可抗拒的自然灾害和人为灾害等外部因素，完善保险和再保险体系。

对于农村商业银行来说，解决不良贷款一直是一个挑战。事实上，不良贷款的上升也将反映在其他业务指标上。

一位行业分析师在接受《国际金融新闻》记者采访时表示，不良贷款的增加需要计提贷款损失准备，拨备覆盖率等于贷款损失准备与不良贷款的比率，因此拨备覆盖率也会受到影响。此外，贷款损失准备金应从当年利润中提取，这样会挤出利润。这些指标是相互关联的，财务报表在短期内看起来并不好。

以康县农村商业银行为例，受不良贷款上升的拖累，截至2018年9月末，该行拨备覆盖率为170.88%，而2016年末和2017年末的拨备覆盖率分别为393.92%和254.45%，降幅较大。盈利能力方面，截至2018年9月底，康县农村商业银行营业收入1.3亿元，净利润3000万元，与前两年相比有不同程度的下降。

那么，一场类似的“自然灾害”对银行的影响有多大？它会影响银行的正常运营吗？

国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春在接受《国际金融新闻》记者采访时表示，在发生自然灾害的情况下，普通贷款人将获得政策性农业保险。如果没有保险，贷款就不会支付，但有抵押资产或担保，所以银行可以出售资产。

“目前不良贷款率在上升，但其背后的所有资产都可以处理，但抵押资产的变更有一个过程，需要协商。例如，实现厂房抵押需要一段时间，有时甚至需要一两年才能完成。总体而言，影响很小。”尤春说。

康县农村商业银行指出，不良贷款率的大幅上升除了受自然灾害影响外，还与法院诉讼执行缓慢有关。据了解，自2017年以来，我行已及时对大额不良贷款提起诉讼，涉案金额3149.26万元，其中仅追回30万元的案件1起，其余案件均胜诉，但尚未进入执行阶段或执行尚未结束。目前，他们正积极与法院谈判执行。

据媒体报道，3月7日，银监会农村金融司司长郭虹在接受采访时表示，今年要继续加大涉农贷款投入，无论是投资规模还是增速，都要着眼于服务农村振兴战略。“目前，在涉农贷款方面，我们正在做一些差异化监管指标的分析。”郭虹说。

中国小额信贷协会会长、中国社会科学院农村发展研究所研究员杜小山认为，政府和监管部门还需要完善其他风险补充体系建设，对不可抗拒的自然灾害和人为灾害等外部因素进行补偿，完善保险和再保险体系，加强银行、保险、基金等金融机构之间的风险共担。

来源：人民视窗网